重视封闭贷款 实现科学管理

为了提高资金增量的使用效益，盘活信贷资产存量，增强整体工商银行抗风险能力，帮助国有工业企业走出困境，工商银行在１９９８年启动了封闭贷款，取得了一定的社会效益和经济效益，但也暴露出了一些问题，部分贷款形成了新的风险。究其原因，既存在认识上的偏差，但更多的是管理上的问题，现就如何提高认识，完善封闭贷款的管理，提高信贷资金的使用效益作一具体阐述。所谓封闭贷款是指企业不具备或不完全具备贷款条件或资格，但其个别产品或生产线却有市场、有效益、回款较好，单独考察尚具备还款能力，银行对这部分产品或生产线发放贷款…     

抵押贷款法律适用若干问题

抵押贷款是按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式,以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款,是担保贷款的一种方式。在实践中,根据《贷款通则》及《商业银行法》的规定,贷款人发放贷款时,可发放信用贷款或担保贷款,但信用贷款一方面借款人较难取得,要经过贷款人审查、评估,确认借款资信良好,确能偿还贷款的,才可获得;另一方面,贷款人承担的风险较大,一旦借款人在贷款到期不能还本付息,银行的贷款将面临收不回来的风险,严重影响贷款的安全性。因此,贷款人在发放贷款时,是以发放担保贷款为原则的。抵押素有“担保之…     

如何防范个人住房贷款风险

个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用的普通住房的贷款。个人住房贷款,对百姓、银行、政府,都有积极作用。但由于诸多原因发放个人住房贷款还存在一些风险。为更好地发挥个人住房贷款的积极作用,需采取切实可行的措施防范、化解风险。一、个人住房贷款的风险1信用风险。银行在发放住房消费贷款过程中会面临许多风险,仅借款给银行带来的信用风险就很大。住房消费信用风险是指在贷款合同期内,借款人可能由于某种原因而引起贷款无力偿还的风险。由于我国缺乏健全的个人信用制度,对个人财务收支状况难以确定,借贷人有无负债和不良…     

动态与信息

最近,国家有关部门决定,今明两年对国有工业企业,特别是对六类亏损企业流动资金贷款实行倾斜政策,这些亏损工业企业包括:产品适销对路、产销率大于93%的生产企业;出口产品有效益、有出口订单但尚缺流动资金执行合同的外贸出口型企业以及产品常年生产、季节销售、季节生产、常     

专业银行向商业银行转轨需解决的四个问题

<正> 一、打破行政干预 国家专业银行办成真正的国有商业银行的标志是:明确商业性贷款业务由商业性银行自主决定,实现自主经营、自担风险、自我约束、自我发展的经济实体。但从我国现行的专业银行体制来看,我国专业银行受多级化领导,既要接受上级行的垂直领导,又接受地方政府的行政领导,直接表现在贷款不能自主。政府不仅仅是给企业提供资金的“老板”,如政府指令发放的“安定团结贷款”、“启动贷款”等这些银行都不能自主。银行效益的实现无从说起。要向国有商业银行转换,就必须打破行政干预,明确经营权和所有权关系。冲出产权不明的束缚,处理协调好政、企、银三者关系。银行自觉运用市场经济的规律,把企业资金需求,按照效益性原则,自觉组织资金来源,合理运用资金;并将贷款投向效益好的企业,投多少、期限长短、利率高低都应自主,从而实现信贷资产的合理配置;政府部门转换职能,给专业银行放权彻底,使专业银行自主经营。     

实行封闭贷款的一个个案调查

扬州市扬子电表厂是江都市一个国有老企业，生产电表已有30年的历史。该厂曾经有过辉煌的年代，但由于多种原因，近10年以来．企业陷入了困境，至1998年末，该厂累计亏损约2500万元，资产负债率高达175％。为促使电表厂尽快摆脱困境，从1998年11月至1999年6月，江都市金全城市信用社对扬子电表厂累计发放封闭贷款I715万元，在市经委、机电局密切配合下，对企业进行封闭贷款运行的监督和管理，充分发挥封闭贷款的运行效益，取得了明显的效果。实施封闭贷款的半年时间内，扬子电表厂累计实现产值2677万元，实现销售收入（不含税）1653万元，…     

消除银行贷款记录纠纷之争

贷款人不能办理房屋按揭贷款与银行审查过错不存在因果关系,该借名贷款的行为是原告认可的,不能因为自己认可的贷款行为产生的贷款记录,要求银行承担责任、消除贷款记录.     

中央财政加大贫困生资助力度的博弈解读

国务院已决定中央财政将于2006-2008年间加大对家庭经济困难高校学生的资助力度,开始通过国家政策性银行直接发放国家助学贷款.在政府、银行、高校和学生的博弈关系中,通过加大资助力度和政策性银行直接发放助学贷款等举措,无疑将有助于短期资助的直接目标(贫困生上得起学)实现,促进教育公平以及和谐社会建设;但由于继续存在基于目前的信用性政策定位而导致的约束不足,未能完全解决市场经济条件下贫困生的有效资助和综合素质培养问题;同时,新措施对学校的要求与激励仍显不足.     

关于发行专用银行券的构思

<正>几年来,为解决企业资金紧缺、相互拖欠,银行曾做了大量工作,1986年以后人行还多次发放大量启动贷款,但企业积重难返、支付能力不足,相互拖欠并未得到缓解.由银行组织清算,代收欠款很难全国性大面积操作,而且各行分灶核算,此通彼塞.人行对启动贷款要追踪到位,不仅技术难度大,而且由于企业欠帐过多,分配钢化等,启动贷款发放后在流转中不断漏损、移位,往往贷十收五,结果增大了派生存款,又扩张了货币供应总量,事与愿违.     

大贷款人角色:我国银行具有监督作用吗?

目前,银行贷款仍是我国企业的主要融资途经之一,但是作为大贷款人,银行能否发挥监督作用呢?本项工作比较了两项银行贷款政策——贷款利率和贷款续新,结果发现,贷款利率与借款人财务状况之间有正向压力传导效应,即业绩越好,贷款利率越低,说明存在监督作用,但是贷款续新与借款人财务状况之间的情况则相反,业绩较差,获得续贷的可能性更高。经过分析本文认为,我国银行作为大贷款人已具有一定的监督作用,且主要通过贷款利率政策体现出来,但贷款续新政策反映的主要是银行的融资作用而不是监督作用。     

构建棉花信贷管理体制的设想

为逐步建立起在国家宏观调控下,主要依靠市场机制实现棉花资源合理配置的新体制,去年１１月２８日国务院作出了《关于深化棉花流通体制改革的决定》。这一《决定》的实施,要求农发行系统必须建立与之相适应的棉花信贷管理体制。我认为,棉花信贷管理体制应按照“新老划段、区别对待、单独核算”的原则,以１９９９年９月１日为时点,对１９９８棉花年度及以前的棉花收购资金按“总量控制、适度集中、逐步收回”的原则进行管理;对１９９９棉花年度及以后发放的棉花贷款按照“保证供应,效贷挂钩,风险共担,封闭运行”的原则进行管理。对…     

住房反向抵押贷款中的不确定性因素分析

本文通过对住房反向抵押贷款基础核算中的重要因子分析,探讨了贷款期末房屋处置价格、贷款期间市场利率波动以及实际贷款发放时限的不确定性给金融机构带来的经营风险,探其根本,这些风险来源于借款人实际寿命的不确定性.但同时由于借款人实际寿命处于一个可以预期的区间之内,金融机构可以通过一些有效的途径降低经营风险,包括引入政府保证、商业保险和设定固定的贷款期限等.     

住房反向抵押贷款中的不确定性因素分析

本文通过对住房反向抵押贷款基础核算中的重要因子分析,探讨了贷款期末房屋处置价格、贷款期间市场利率波动以及实际贷款发放时限的不确定性给金融机构带来的经营风险,探其根本,这些风险来源于借款人实际寿命的不确定性.但同时由于借款人实际寿命处于一个可以预期的区间之内,金融机构可以通过一些有效的途径降低经营风险,包括引入政府保证、商业保险和设定固定的贷款期限等.     

浅议住房公积金支持保障性住房建设贷款风险及应对措施

2009年10月,住房和城乡建设部、财政部等七部委联合决定在部分城市开展利用住房公积金贷款支持保障性住房建设试点工作。截至2010年底,试点工作已全面推开,部分条件成熟的试点城市已发放了住房公积金贷款用于支持当地的保障『生住房建设,接下来的工作重点即是贷后管理和风险防控方面。     

刑事被害人经济性利益获得补救的新途径--评《论刑事被害人国家补偿制度》一文

石家庄“3·16”爆炸案发生后，市政府积极开展善后处理工作。处理之前，有关部门领导、法律工作者对善后处理中的法律适用问题进行了论证。根据我国现行《刑法》、《刑事诉讼法》、《民法通则》等法律规定，犯罪人应负刑事责任和民事赔偿责任，犯罪人是赔偿主体，政府、企业没有法定赔偿义务。但是为了帮助遇难群众解决实际困难，维护社会安定，政府、企业及社会各界采取了积极的救助措施：向遇难者家属发放救助费、向受伤人员发放生活救助费、向受害家庭发放家庭财产损失补贴费及临时过渡的搬家补贴费、租房补贴等。由于我国法律对这些问…     

商业银行开展个人住房抵押贷款的风险评估及规避对策

个人住房抵押贷款是指借款人以购买普通住房为目的,以其合法拥有的个人住房作为抵押物,向商业银行、农村信用合作联社或经中国人民银行批准的其他金融机构申请贷款。当借款人到期不能偿还贷款本息或违反借款合同的某些约定,贷款人有权依法处理抵押物并有优先受偿权。处分抵押物后的价款不足以偿还贷款本息的,贷款人有权向债务人追偿;其价款超过应偿还部分,贷款人应退还抵押人。近几年,住宅产业作为国民经济新的增长点和消费热点,得到了迅速的发展。这其中,包括个人住房抵押贷款在内的住宅金融的发展起到了重要的促进作用。大力开展…     

浅议农村信用社的市场定位

党的十六大提出全面建设小康社会的宏伟目标。要全面建设小康社会 ,就必须加快发展农村的个私经济。不仅能提供大量就业岗位 ,促进农村劳力转移 ,增加农民收入 ,还加速农村产业化和工业化进程 ,促进农村经济的整体腾飞。因此 ,作为“农村金融主力军”的农村信用社 ,理应责无旁贷支持个私经济发展 ,不遗余力发放小额分散贷款。一、发放小额分散贷款 ,是由农村信用社的性质、特点和条件所决定的个私企业数量多、分布面广 ,且分散在广大城乡农村 ,要求贷款数额虽少 ,但用款次数多、时间急。农村信用社由于其所具有性质、特点和条件 ,决定它最宜…     

抓好生产 扩大内需 促进出口

当前，各级各部门要继续采取有效措施，抓好工业新增长点的落实，跟踪掌握新增长点进展情况，及时帮助协调解决企业生产中存在的问题；继续做好封闭贷款工作，支持国有工业企业有销路、有效益产品的生产，做好重点企业、重点产品的买方信贷工作，支持企业发展生产；要继续实施“抓大放小”战略，积极探索中小企业贷款担保机构的建设，支持中小企业的发展；要进一步贯彻已经出台的《加快非公有制经济发展的决定》的精神，努力营造非公有制经济发展的社会环境，大力发展非公有制经济。 同时，要做好扩大内需工作。今年以来我省先后成功举办了…     

封闭贷款 国企解困一条重要途径

同全国一样．宁夏国有亏损企业资金紧张．贷款难的矛盾相当普遍、突出，很大程度制约了定业生存、发展。封闭贷款作为国家解决此矛盾的星体措施，伴随时下币场经济大环确应运而生，去年，在全国初步履丹，对产品有销路、有担益的目有亏损企业扭亏为盈，走出困说，起到了积极作用。从短期音，封闭贷款B成为国有正业解困的一条新的有效Z蹈。“到闭贷款“定对奥窟等体的国有亏损企业有消路、奇效益的产品的生产提供群款，开对贷款使用‘产品销售款四天‘使用、昌至贷款不息偿还生过程实行封闭管理的一种贷款管理布式；是国家荣持国有亏损工业…     

论困难企业的救助

论困难企业的救助●李光荣李咸华统计资料表明，国有企业亏损面已达４２％，亏损额高达数千个亿，其中约占近一半的企业出现连续几个月甚至十几个月不能发放工资，被称为所谓“困难企业”。去年，许多省、市在救济贫困地区的同时，首次开始救助城市部分困难企业。这种救助...