住房反向抵押贷款中的不确定性因素分析

本文通过对住房反向抵押贷款基础核算中的重要因子分析,探讨了贷款期末房屋处置价格、贷款期间市场利率波动以及实际贷款发放时限的不确定性给金融机构带来的经营风险,探其根本,这些风险来源于借款人实际寿命的不确定性.但同时由于借款人实际寿命处于一个可以预期的区间之内,金融机构可以通过一些有效的途径降低经营风险,包括引入政府保证、商业保险和设定固定的贷款期限等.     

农村小型金融机构的信贷风险控制体系的建构策略

正1.建构贷款人信用风险的前馈控制机制策略。其一,农村小型金融机构应建立以财务报表分析为基础的借款人偿付能力测评机制,在实施贷款项目前有效评估借款人资信水平及还款能力。一般金融机构在贷款分类中所进行的财务分析通常运用利用财务报表评估借款人的经营活动及利用财务比率分析借款人的偿债能力等两项分析工具,但这些工具对农村小型金融机构而言却存在不适应性。由于农村小型金融机构的贷款偿还主要来源是依据借款人的经营现金     

次贷危机原因分析

次级抵押贷款（简称次贷）,是指一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款。次贷危机是指发生在美国的因次级抵押贷款借款人不能按时还款导致次级抵押贷款机构破产,进而影响投资银行、其他金融机构,导致全球殷市剧烈震荡的金融风暴。     

质押贷款:风景亮丽尚需完善

随着我国社会主义市场经济的发展，伴随金融业运行而衍生了一种新的贷款业务——有价证券质押贷款。这种贷款是借款人以存单、票据、国库券等有价证券向贷款方作质押而得到贷款的一种金融业务。由于该贷款具有有效保障信贷资金安全和高效运行的特点，可以活化金融机构的不...     

浅谈我国银团贷款市场发展策略

银团贷款（syndicated Toan）普遍存在于国际主要金融市场中，是指由获准经营贷款业务的多家银行或非银行金融机构参加，基于相同的贷款条件，采用同一贷款协议，向同一代借款人发放的贷款。     

我国小额担保贷款发展的困境及对策

小额担保贷款在我国开展的时间不长,从借款人、经办银行、担保机构、财政部门各方面看,都存在很多困境。其中,小额担保贷款政策制度设计不完善、经办银行与借款人的信息不对称是制约小额担保贷款可持续发展的重要因素。破解小额贷款发展的难题,需要政府与金融机构明确责任和义务,共同构建促进小额贷款可持续发展的长效机制。     

金融机构抵贷资产处置过程中的问题调查——咸丰个案分析

抵贷资产是指借款人不能按照贷款合同规定归还贷款时,经借款人、贷款人、担保人三方协商,或者仲裁机构仲裁,或者经人民法院判决和裁定,以借款人、担保人的抵押物及其他资产抵偿所欠金融机构贷款本息而形成的待处理资产。抵贷资产形成的初衷是为了保权银行信贷资产,减少银行信贷资产损失。但咸丰金融机构在抵贷资产的处置过程中,由于受多种因素的影响,不仅经济损失大,而且负面影响多,应引起高度重视。一、抵贷资产处置过程中存在的主要问题1.交易税费过高,限制了产权变更,影响资产的处置。按照国家有关规定,金融机构接收低贷资产,需按有关规…     

反向抵押贷款:银保合作的新业务

住房反向抵押贷款是为拥有住房的老年人提供“抵押房产．领取年金”服务的金融新品，具体做法是老年人在申请住房抵押贷款时，把房屋产权抵押给保险公司或商业银行，银行或保险公司对房屋进行评估，用房屋的评估价值减去预期折损，再将房屋价值化整为零，分摊到申请人的预期寿命年限中去。老年人可以终身继续居住该房屋，定期领取年金以满足日常消费开支、医疗保障需求和其他方面支出。等到申请人亡故或永久性搬出房屋，相应金融机构对抵押房产进行处置，抵补贷款本息和相关费用。因为其操作过程像是把住房抵押贷款业务反过来做，相当于保险公司或银行用分期付款的方式从借款人手中买房，故称反向抵押贷款。作为一种成熟的融资方式，反向抵押贷款激活了个人房屋这种“僵化的资产”，唤醒了“睡眠的财富”，     

坚持贷款五级分类 有效防范信贷风险

为了提高贷款质量,完善现行的信贷资产质量分类和考核办法,我国曾于１９９８年决定按照国际惯例实施贷款“五级分类”法,但因故该办法没有被全面推广。本人认为,银行是经营货币、信用的特殊企业．就其经营业务的性质而言,它始终与风险相伴,尤其在全球金融自由化和我国即将加入ＷＴＯ的背景下,经济、金融活动的不确定性日益增强,银行经营风险的范围和程度会不断扩大．那么稳健经营更是现阶段我国银行业健康发展的内在要求。为此,应尽快全面推行贷款“五级分类”法。 贷款“五级分类”法是以借款人的偿还能力为核心,把银行贷款按风…     

个人住房贷款担保策略选择

一、个人住房贷款担保的主要模式　　1.住房置业公司担保。住房置业公司担保是指借款人向银行申请贷款时，找置业担保公司为自己提供连带保证责任的贷款，如借款人在还款期内不能如约偿还贷款时，由置业担保公司承担连带偿还贷款本息的责任。住房置业公司的主要功能有：首先，有助于解决房屋购买力不足的问题；其次，可以将开发商从阶段性担保的烦恼中解脱出来；第三，大大减化了个人住房贷款的手续，方便了借款人，并可有效降低借款人的借款成本；第四，解决银行的风险分担问题，便于银行资产迅速介入房地产市场，推动住房金融的发展。住房…     

产业集群发展中的政府行为及政策启示：来自产业集群发达国家的经验

产业集群的蓬勃发展使得集群政策开始成为各地区地方政府推动本地区经济发展和产业成长的重要政策工具。来自国内外发达地区产业集群发展实践中的大量证据表明,政府政策正在成为各地产业集群培育或发展的重要措施。本文将总结美国、意大利等国家推动产业集群发展的成功政策经验,提炼国外先进地区政府运用产业集群的政策启示,为我国地方政府推动本地区产业集群发展提供借鉴。     

公共政策的经济学分析

任何一项公共政策的制定和实施都需要付出一定的代价,关键在于这种代价能不能承受,值不值得承受。经济学与公共政策有着密切的联系,即使是一些看起来与经济问题无关的公共政策,如果细心分析总是可以发现其中的经济学逻辑。这一逻辑告诉我们,公共政策是通过比较其成本和收益而产生的,公共政策存在的理由在于它的社会成本小于以市场和企业自行解决的方式来解决问题。     

政府在老年产业发展中的作用研究

当老年产业受制于市场的不成熟、不完善而无法顺利形成良性互动式发展趋势时,由政府介入解开市场与企业间的“死结”就成为一种必然的要求。政府应针对不同性质的领域采取不同的对策。对老年产业竞争性领域的政府对策和非竞争性领域的政府对策问题作了分类研究,并着重对老年产业竞争性领域提出了发展思路和可以采取的具体对策措施。     

风险视角下的政府与市场关系

政府与市场的划分,取决于人类生活所同时面临的两种不同性质的风险。损失风险属于公共风险,归政府治理;机会风险属于私人风险,归市场治理。市场经济就是风险经济。市场机制就是在一定的制度环境下,市场主体自主地将自己的产权与他人进行交换的风险机制。我国深化经济体制改革的任务,就是向市场注入风险机制,解决制度环境、市场主体、产权制度、行政垄断等问题。     

基于旅游者视角的昆明——丽江铁路与丽江旅游的关系研究

于2011年1月正式开通的昆明一丽江铁路（以下简称昆一丽铁路）,一方面大大改善了丽江旅游业的可进入性,另一方面则大大减少了前往丽江旅游者的费用开支,从而促进了丽江旅游业进一步的繁荣发展。从旅游者的视角,就昆一丽铁路的开通对旅游者前往丽江旅游盼决策以及在丽江旅游经历产生的影响做出评价,旨在评价这一可进入性的增加对前往丽江旅游者的旅游决策及旅游经历的影响。另外,还验证了火车旅行对旅游者选择丽江作为其旅游目的地的重要性。     

试论土地构成与土地价值

在市场经济条件下,土地产权可进入市场流通,实行土地资产经营,对此人们已没有疑问。但土地是否有价值(劳动价值),如何确定土地价值与价格,在认识上大相径庭,由此产生种种不同的土地价值观。深入研究土地价值问题,不仅对研究地租地价理论十分必要,而且对研究土地产权流转、土地市场的管理、土地金融等等土地经济问题都有现实的指导意义。 一、三种不同的土地价值观 对于土地价值这样一个基础理论问题,理论界有所谓无价值论、全价值论和土地价值二元论三种分     

论确立国有企业改革的利益主体二重性

确立国有企业的利益主体地位不能单纯地注重在所有制的性质上,而应立足于财产的占有方式。由国有企业产权运动历史发展的四个特征规定,在再生产的过程中,其本身必然地会发生财产主体的背离。国有企业利益主体二重化是国有产权的异化,同时二重化的利益主体又是统一的,并对代表全民的国家利益主体进一步地规定。国有企业利益主体二重性跟马克思提出的“在协作和对土地及靠劳动本身生产的生产资料的共同占有的基础上,重建个人所有制”的预测是一致的。     

论公私法划分与市场体制的演进

市场经济是法治经济，而法治社会的建立和法制的完善则是一个在政府积极推进，社会与国家博弈以及社会交易等各种因素合力推进中逐步发展的制度演进过程。本文从比较西方公私法的划分以及在实践中的作用的角度，从法理学层面对我国社会主义市场经济法制建设的基础和制度安排作了初步探讨。     

谈单位负责人作为会计责任主体的职责

会计工作与会计资料的真实、完整是企业搞好经济管理工作的立足点。论述了会计信息失真的成因,以及单位负责人在本环节的重要作用,并提出了解决这一问题的对策。     

自由与制度关系角度反思全球性金融危机

为了深入探究全球性金融危机的根本原因并对转型的中国经济以有益的启示,在自由与制度辨证关系的基础上提出金融自由化的本质是自由与制度结合的理论观点。在这个观点的基础上提出金融危机是“错误金融自由化”的假说,并以理论和实际数据验证这个假说。验证的结论是,此次源于美国的全球性金融危机是错误金融自由化的结果,而非金融自由化制度的问题。