关系型借贷与农村中小企业融资:一个村集体经济的视角

目前中小企业中做大的企业融资困难已得到了缓解,但多数中小企业融资仍十分困难,尤其是县级以下地域的中小企业资金匮乏问题更加突出.本文从村集体经济成功为农村中小企业调剂资金的案例出发,并结合国内外银行开展关系型借贷的实践,提出关系型借贷可以解决农村中小企业融资中缺乏"硬信自"的问题,成为正规金融机构面向农村中小企业融资的主选技术,从而破解农村中小企业融资难题.     

解决农户融资难的博弈论分析

信息不对称是导致我国农村农户融资难的一个重要原因。解决农户融资过程中借贷双方的信息不对称问题．．孟加拉乡村银行发展“贷款小组”的经验值得借鉴。     

关系强度、融资渠道与农户借贷福利效应——基于信任视角的实证研究

本文在社会资本视角下,基于江西省726个样本农户的调查数据建立结构方程模型,分析了关系强度、融资渠道与农户借贷福利效应之间关系的内在机理。研究表明:农户借贷行为的发生更多地依赖于其关系网络中的关系强度,关系网络在农户借贷交易中发挥重要作用;人际信任和制度信任在关系强度对组织型正规借贷和关系型民间借贷的影响中均具有显著作用;人际信任对关系型民间借贷的作用大于对组织型正规借贷的作用,制度信任对组织型正规借贷的作用大于对关系型民间借贷的作用;虽然关系型民间借贷的发生频次大于组织型正规借贷,但由于信贷资金数量和用途上的差异,正规信贷更有利于提高农户借贷福利效应。     

基于贷款监督技术的农户融资机制研究

本文基于农村信贷市场的道德风险模型,运用合约理论,比较分析了借贷合约中引入监督机制后,不同贷款监督技术的效率及其对农户融资条件的影响。研究结果表明,只要贷款监督是有效的,则纯粹的中介监督、代理监督均可以降低最低担保品,有利于融资;而在直接监督贷款情形下,监督能否改善融资条件将取决于监督资本的超额回报同监督技术有效性之间的相对大小;同伴监督下的贷款更有利于抵押担保能力弱的借款人融资;而且在贷款监督基础上,引入提议更有利于农户融资。因此,农村融资制度的改进,应由政府外生主导型向民间内生型转变,进而积极引导纯粹的民营资本进入农村金融领域,充分发挥各类新型农民专业合作组织在农村融资活动中的作用。     

农户社会资本结构的变化促使了农村资金互助组织的兴起吗?——以江苏省为例

合作金融发展史表明,农村资金互助组织产生于农村私人借贷市场,农村资金互助组织的存在增加了可供农户选择的借贷交易方式。本文从微观视角对农户借贷过程中的交易费用和交易价格进行分析,并在此基础上构建农户借贷交易方式选择的决策模型,分析发现农村资金互助组织的产生和发展是私人借贷市场借款成本上升和贷款收益下降的结果。本文进一步从农户社会资本视角分析私人借贷市场这一变迁的原因,并基于江苏省样本数据验证了农户社会资本中"强关系"的减少促使了农村资金互助组织的兴起。     

农户联保：实现信贷资金的良性循环

农户联保贷款作为农村信用社开办的一种新的贷款方式，有效解决了长期困扰农民的贷款担保难问题。同时，对提高农村信用社信贷资产质量和支农贷款管理水平发挥了积极作用，最近，我们对河南省汝阳县大安信用社开展农户联保贷款工作情况进行了调查。□农户联保贷款开展情况随着农村经济结构调整步伐的加快，小额农贷越来越不能满足农民的需求，在此情况下，汝阳县农村信用联社依据《农户联保贷款管理办法》规定，决定从２０００年８月开始在大安乡推行农户联保贷款，实现信贷资金的良性循环。工作伊始，该社依靠乡政府和村委会，对《农户联保…     

农民专业合作组织模式下农户融资担保机制研究

本文通过分析陕西省洛川县果农资金借贷现状及存在的问题,得出缺乏抵押担保已经成为制约其发展的主要障碍之一.并认为,要切实解决农民贷款难问题和防范贷款信用风险,应将农民专业合作组织作为保证人引入融资担保机制中,使之参与金融机构与农户之间的金融交易,试图通过这种组织模式本身所具有的优势来缓解农户的融资压力,使得农户融资担保机制日臻完善.     

对农户小额信贷的调查与思考——来自江苏省丰县华山镇的调查

小额农贷属于自然人货款，对农户的自有资金没有严格的比例规定，主要是以农户的信誉和偿还能力为依据发放信用贷款。目前，小额农贷工作在我国广大农村正得到推广，这种贷款模式不仅有效缓解了农民贷款难的问题，支持农村产业结构调整和地方经济发展，而且有力地促进了农村信用合作社自身业务的发展。     

农户信贷可得性影响因素的计量分析——以云南省220农户农信社融资为例

农户是农村经济结构中最基本的经济单位和最直接的参与者,其行为特征直接关系到农村金融安排支持农村经济发展的效果.本文以云南省220农户借贷问卷为数据来源,采用二元Logistic方法,对农户从农信社贷款可得性的影响因素进行来了分析,研究表明,影响农户信贷可得性的因素主要包括农户自身内在性因素和农信社外在性因素,其中,农户家庭年收入、户主对农信社的了解和有无借贷经历等内因性因素对农户信贷可得性影响显著为正;农信社贷款额度和贷款效率等外因性因素对农户信贷可得性的影响分别显著为负和正.     

农户正规借贷需求及其正规贷款可获性的影响因素分析

本文以江苏、河南和甘肃三省农村正规金融机构的农户贷款为例,根据2010年8月的调查数据考察了农户正规借贷需求及其正规贷款可获性的影响因素。研究结果表明:①农户对正规金融机构借贷政策的认知程度、家庭生产经营总支出和家庭房产与耐用消费品总折价对农户正规借贷需求有正向影响,而家庭总收入对农户正规借贷需求则有负向影响;②家庭生产性固定资产总折价和家庭总收入对农户,其正规贷款可获性有正向影响,而贷款规模对农户正规贷款可获性有负向影响;③不同地区的农户,其正规借贷需求不同。要提高农户正规贷款的可获性,首先,政府部门与相关农村金融机构应对具有不同正规借贷需求情况的地区提供不同的农村金融产品和政策;其次,应创新农户贷款担保方式,发展多元化的农户贷款担保体系,并完善农户信用评估与贷款担保机制。     

农户金融行为与融资需求的实证分析——基于湖北省天门市198个样本农户的调查

本文对湖北省天门市农户基本金融行为与融资需求的实证研究表明：农户的存款机构选择与贷款机构来源之间的界限明显，农户对资金的需求不足，少量的小额度贷款主要由私人借贷满足；农户的信用意识十分强烈，但信用表现却不容乐观，金融参与意识较弱。对现行的融资制度缺乏认知和利用的兴趣；影响农户的融资意愿和实际贷款数量的因素有：耕地面积、经济活动类型、年龄和文化程度，其中耕地面积、经济活动类型的影响力最大。     

农村 “三权”抵押贷款融资对农户生计策略的影响基于重庆城乡统筹试验区5区县562户调查数据

目的 农村“三权”抵押贷款融资会改变农户生计资本的储量和组合形式,从而使得农户的生计策略发生变化,进而影响其生计结果。研究农村“三权”抵押贷款融资对农户生计策略的影响,为政府更好地精准扶贫,完善农村金融创新制度提供实证依据,具有必要性和现实意义。方法 文章以重庆城乡统筹试验区5个县（市、区）562户农户问卷为样本数据,通过建立Probit回归模型来分析农村“三权”抵押贷款融资对农户生计策略的影响。结果 农村“三权”抵押贷款融资政策实施后,研究区农户务农的比例下降,当地打工的比例有所上升,外出打工和个体经营成为他们的主要生计策略;参与农村“三权”抵押贷款融资的农户进行务农和外出打工的概率显著低于没有参与的农户;参与农村“三权”抵押贷款融资农户进行当地打工和个体经营的概率显著高于没有参与的农户。结论 当地政府在继续推广农村“三权”抵押贷款融资的同时,应帮助农户了解和认知参与农村“三权”抵押贷款融资的相关政策,提高农户“三权”抵押贷款融资的参与度,并且对“三权”抵押贷款机制进行拓展,使其能够用于更多的产业发展,为农户提供更多的当地就业机会;同时,当地政府应加强致力于教育发展和大力度营造良好的外部基础设施环境,并利用当地区域产业优势资源合理引导农户寻求适合自身情况的生计发展模式,实现农户脱贫致富及其生计可持续发展。     

促进小额农贷扶助"三农"效能发挥的对策研究

作为农村金融产品创新推广的农户小额信用贷款,经过初创初期的快速发展后,受农户贷款管理成本高、缺乏风险评估和分散的有效手段影响,致使备受推崇的农村小额农贷出现了叫好不叫座的尴尬困境.为此,必须尽快通过制度创新,扩大贷款授信主体,建立信用评级、农业信贷风险分担和补偿机制,疏通小额农贷扶助"三农"的金融通道.     

吉林松原玉米主产区农户资金需求与农村金融供给——前郭县、长岭县、乾安县、宁江区社会实践调查

以对吉林省松原市玉米主产区三县一区农户资金需求与农村金融供给为案例调查对象,试图了解吉林省松原市玉米主产区农户资金需求与农村金融供给的一般状况,通过走访农户,进行抽样调查,调查结果表明,农户资金需求非常强烈,农村正规金融供给不能完全满足广大农户日益增长的资金需求,非正规金融已日益成为融资的主渠道。正规金融贷款主要用于农户生产性投入,农户的生活性支出主要依靠非正规金融――私人借贷供给。本文针对农户资金借贷需求现状、农村金融供给存在的问题及成因,提出了相应的政策建议。     

小额信贷为农户架起致富金桥

本刊讯2002年以来,贵阳市农村信用社把扶持农民脱贫致富奔小康作为自己的服务宗旨,抽调大量人员对全市各村、组、户进行摸底调查和评定信用等级,目前已对农户摸底调查达70%,评定信用户达50%。同时,全市各农村信用社不断改变工作作风,走村进寨把小额信用贷款发放到农户手中,简化贷款手续,农户凭身份证和小额农贷资信卡就可在当地信用社借到贷款,使农户借贷就向取存款一样方便,有效地解决了农户借贷难问题。截止目前,全市已发放小额贷款4.5亿元,获贷农户达27.5万多户,占全市农户的63%。据悉,2003年贵阳市农村信用社将进一步加大发放小额信贷力…     

对发放农户小额信用贷款的实践与分析

开展农户小额信用贷款业务,有效解决了农民“贷款难”和信用社“难贷款”的两难的问题,为农村信用社合理扩大贷款规模,提高资产质量及农贷管理水平,改善市场经营环境,支持农业结构调整和农村小康建设起到了积极作用。但是,随着时间的推移和小额信用贷款业务的深入开展,部分农村信用社在发放农户小额信用贷款中存在的问题也逐渐显现出来,需要在今后的工作中认真研究解决。农户小额信用贷款取得的成效一是降低了信贷资金风险。信用社在对农户充分调查、建立档案、评定信用等级的基础上发放贷款,便于信用社对农户贷款进行监督管理,杜绝了集体承…     

农户借贷行为及变迁——以山西十村千户为例

随着农村经济的发展和农户收入水平的提高,农户借贷行为呈现两极分化趋势,即与借贷水平不断上升相对应的是借贷面的不断萎缩,农户借贷行为越来越不活跃,主要原因并非信贷约束,而是农户收入增长和投资机会缺乏;从借贷来源和用途看,农户借贷主要来自于民间,正规金融机构在满足农户借贷需求方面的作用非常有限,且受到经济周期和政策的显著影响;低收入农户借贷用途还主要停留在生活层面,而高收入户具有明显的负债经营特征,且更可能从正规金融机构获得贷款;民间金融是农户从农业向非农业转型的助推器,而正规金融是非农户实现快速增长的加速器。因此,深化农村金融改革,让农村正规金融在农户向非农户转型过程中提供低成本和便捷的信贷支持,有助于加速农户经济转型,助力农户经济增长更上一个台阶。     

互联网平台农户贷款行为影响因素研究——以陕西省农户为例

农村经济的发展离不开农村金融服务的支持。文章以陕西省农户为例,运用Double-Hurdle模型对农户是否通过互联网平台贷款以及获得贷款金额的影响因素进行实证分析。结果表明,农户的性别、家庭年收入、耕地面积、通过互联网平台购物的频率、农户对互联网借贷方式的了解程度以及互联网企业是否进村宣传等因素对农户是否通过互联网平台贷款有显著影响;农户的文化水平、耕地面积、网购频率等因素对农户通过互联网平台获得的贷款金额有显著影响。     

组织结构演进、利益分化与传统国家农贷的目标偏离

以较低的利息向贫困农户发放贷款,以推动小农经济的延续和发展,是传统国家农贷的基本目标。在传统国家农贷组织体系中,地方政府和官员的作用日益加强。由于地方官员的利益目标与封建国家的利益目标存在一定的差异,在国家监管不力的情况下,地方官员往往会私自贪墨、转贷或提高国家农贷的利息,从而使传统国家农贷偏离了既定的目标。文章通过考察国家农贷组织结构的演进,分析了封建国家、地方政府和借贷农户之间的三重利益结构,并揭示了地方官员的寻租行为与传统国家农贷目标背离的内在关系。     

农村土地经营权抵押融资农户满意度分析—— 基于辽宁省试点县的调査

研究目的:为进一步完善农地经营权抵押融资政策,提高农地经营权抵押融资农户满意度提供依据。研究方法:问卷调查法,统计分析法,多元有序Logistic。研究结果:农地抵押贷款额度存在小额度借贷与大额借贷并存的特点,农户贷款资金主要用于农业生产投资,但贷款期限偏短;农户对农地抵押融资总体比较满意,专业大户的满意度高于普通农户;农地抵押贷款在缓解农户资金约束、改善生产状况和促进收入增长方面的作用得到农户的认可;供养比、土地面积、满足资金需要程度、缓解资金约束作用、农地评估值、利率水平、贷款手续、贷款期限是影响农户满意度的关键因素。研究结论:金融机构应完善贷款条款,如简化贷款手续、延长贷款期限等,提供更具有竞争力的农地抵押贷款产品与服务,建立与农户高效的沟通机制,提高农户满意度甚至是忠诚度,增强核心竞争力。