商业化、可持续小额信贷的新发展——德国、阿尔巴尼亚和乌克兰小额信贷的研讨和考察

一、商业上可行的小额信贷新模式小额信贷界的主流观点广泛认为 ,小额信贷机构成功的两个标准是 :①目标客户的规模和覆盖深度 (贫困程度 ) ,②机构财务的可持续性。这种观点也被视为小额信贷的“新模式”。而且 ,这种“新模式”本身也在不断发展。建立商业性可持续发展的小额信贷机构 ,就是说将严重依赖补贴运作的小额信贷转化为在商业基础上运作和管理的小额信贷机构 ,并将其作为规范化金融体系的一个组成部分。由于小额信贷的管理成本高于较大额贷款的管理成本 ,因此 ,能覆盖小额信贷运营成本的利率通常要高于正规金融机构主导性的商业贷…     

提高农村小额信贷支农效应的对策研究

由于我国还没有有影响力的可持续小额信贷专业金融机构,大型金融机构从事小额信贷管理成本又较高,缺乏风险评估和分散的良好方法,致使备受推崇的农村小额贷款叫好不叫座。因此,尽快建立农业信贷风险分担和补偿机制,提高农村金融机构的抗风险能力,是有效扩大农村经济发展金融供给的有效途径。     

我国小额信贷研究

本文在比较系统详尽地分析在我国小额信贷实践中存在的外部环境与内部机制方面存在的诸多矛盾和问题基础上，对我国开展小额信贷进行了机制设计，进而提出了城市发展小额信贷问题，最后对完善小额信贷外部环境提出了一些建议。     

小额信贷在农村信贷市场中作用的探讨

本文的研究建立在对扶贫社小额信贷项目的农户抽样调查数据基础之上。样本数据显示：大多数农户从信贷市场上获得了资金，但存在着借贷规模、结构和用途上的差异；信贷供给由正规渠道和非正规渠道构成，非正规渠道借贷主要用于非生产性用途，而小额信贷主要满足农户的生产需要；所调查的当地农村信贷市场的基本特征是非正规性和非生产性；小额信贷成为当地农户的又一种制度性信贷供给，对农村非正规金融乃至正规金融有替代和补充作用。本文通过分析信贷分配的不平等程度，可以判断：小额信贷具有改善农户信贷分配不平等的潜力。     

农村小额信贷利率及其需求弹性

本文实证分析农村小额信贷的实际利率与名义利率之间的差异和形成机制。农村小额信贷的实际利率与还款模式相关。小额信贷项目或机构能否实现实际利率取决于其经营管理和资金流动效率,但借款人实际支付的贷款成本没有变化,这是农村小额信贷外部性的表现。本文利用长期观察获得的案例资料分析了农村小额信贷的需求利率弹性,还通过在西部农村的社会调查数据实证分析了农村小额信贷的需求,并预测了农村小额信贷的市场规模。     

风险防控的海南策略

对于银行而言，开展任何类型的信贷业务，首先需要考虑的是风险问题。长期以来，商业金融机构之所以对在农村开展小额信贷业务，始终保持着“敬而远之”的态度，其中一个关键的原因就是农村小额信贷的风险相对较高。     

我国农村小额信贷市场化运作问题

可持续性小额信贷就是将组织制度创新和金融创新的信贷活动与扶贫到户项目有机地结合成一体。所谓小额信贷的可持续性，目前的主流看法是：小额信贷机构本身提供的信贷服务所产生的收入能覆盖其运营操作成本和资金成本，以保证其收入大于支出。它的本质含义是指在没有或剔除任何补贴的前提下，机构的经营收入能覆盖其成本，保证小额信贷机构各方面。包括管理、技术和财务的独立生存和发展，以实现其持续有效为穷人服务的根本目标和宗旨。     

京郊小额信贷发展制约因素及出路

作为一种行之有效的开创性扶贫手段，小额信贷已经被世界上越来越多的国家和地区所关注和采用。实践证明，农村小额信贷在解决人数众多、缺乏金融服务的农民贷款难问题上发挥了无可替代的作用。但是，随着农村经济的发展，农村小额信贷受制度、风险、环境等多种因素的制约，其可持续性和有效性遇到了很大的挑战。2007年8月中国银监会出台了《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》，     

信任、利率与农村金融市场竞合关系——中国农村小额信贷市场的理论模型

本文立足于孟加拉格莱闵银行(GB模式)小额信贷运作的理念和原理建立小额信贷市场一般模型,并衍生出中国农村小额信贷市场的理论模型及其扩展模型,通过模型分析,认为信任在小额信贷市场中扮演了重要角色,农村信用社、微型金融组织(MFI)、非政府组织(NGO)等信任不同收入水平的农户群体,农村信用社行政性低贷款利率难以覆盖小额信贷业务的经营成本和贷款风险,并导致"市场挤出MFI(NGO)"现象发生,影响了农村小额信贷市场上MFI、NGO、农村信用社、民间借贷等的公平竞争和有效合作,据此提出相应的对策。     

非政府组织小额信贷机构可能的发展前景

本文分析了非政府组织小额信贷机构性质的利弊和它商业性目标与扶贫目标之间的关系,认为其优势在于为弱势群体提供金融服务以及在探索金融服务的创新模式方面具有低成本研究和实践的功能,而其弱势主要是实施大：规模扩展和可持续发展难度较大。本文重点探讨了非政府组织小额信贷机构发展前景的多种可能选择。它包括：成长为强壮的非政府组织小额信贷机构,定位成社区资金互助组织,转变为非银行金融机构,转型为小额信贷银行,以及开展与正规金融机构多样化的合作形式等。本文同时指出,非政府组织小额信贷机构无论做出何种选择,都需要考虑自身的状况和政府政策法规的支持等因素。     

农信社扶贫小额贷款的有益尝试

我国最早从1993年开始由社科院农发所引进乡村银行模式的小额信贷开展扶贫活动。之后的几年时间里许多地方政府,特别是在扶贫贴息贷款运行中出现很多问题时,转而利用其扶贫系统大规模开展小额信贷项目,但是由于扶贫系统无力承受信贷风险、操作成本以及缺乏合法地位等原因,从1999年4月     

小额信贷:农民专业合作社金融支持新思路——基于陕西杨凌示范区的调查

农业产业化的实现被寄托于农民专业合作社的发展壮大,在金融支农中,其主流产品—农户小额信贷的因素特征,如金额、期限等严重制约了合作社规模化生产.本文作者在实证调研的基础上提出开发农民专业合作社法人小额信贷产品,并且从产品开展的信用形式和要素优势入手,明确指出合作社法人小额信贷的良好风险防范机制、灵活的使用性等,可以在保障金融机构信贷资金安全性、收益性的前提下有效满足合作社发展的资金需求.     

农村小额信贷市场分析

小额信贷在中国已有二十多年的发展历程,20世纪90年代,公益性小额信贷首开先河,在中国探索小额信贷模式,而今已出现商业性小额信贷、公益性小额信贷和福利性小额信贷共存的局面,小额信贷市场初步形成。在需求主体和供给主体共同作用下,农村小额信贷市场也较为活跃。本文通过对其供求分析与市场环境分析,指出小额信贷市场存在着巨大的发展空间。     

农户违约风险防范机制的博弈分析

在缓解农民融资难、促进农民增收以及农村金融发展等方面,小额信贷发挥了无法替代的作用.随着我国农村经济形势的变化,小额信贷也面临到了一些新的问题.其中小额信贷的信用缺失最为突出,具体表现在:小额信贷的管理水平低,缺乏风险分担机制以及小额信贷规范制度,这些表现造成了小额信贷的高风险运营直接影响到小额信贷机构的可持续发展.由此可见,信用问题是小额信贷机构生死存亡的重要问题,这就要求我们必须尽快的寻求一种可行性机制对小额信贷模式进行规范.     

部分贫困户小额信贷效益差的原因及对策

贵州省三都水族自治县自从１９９８年开展小额信贷扶贫工作以来，到２０００年底共发放小额信贷资金２３２４．６万元，覆盖全县２１个乡镇的２７０个村，使１万多农户收益，小额信贷扶贫效果明显。然而，在调查中笔者发现，有部分贫困户小额信贷效益较差，究其原因，主要有以下几点：一、项目起点低，经营管理粗放。部分贫困户用小额信贷发展养猪、养牛，仍采用传统的饲养管理方法，猪牛生长慢，成本高；加上缺乏对疫病的防治知识，常常喂不到几个月就死掉。如塘州乡中化村潘如、潘干等５户农民用小额信贷资金买猪牛饲养，结果在养殖过程中…     

农村小额信贷风险及防范

我国农村小额信贷业务的开展对发展农村经济、促进农民增收起到了重要作用,但目前我国小额农贷中存在的各类风险及其后果仍不容忽视。文章分析了农村小额信贷业务的风险表现及威罔,从政府、金融机构和农户三方面入手,提出了防范和控制风险、促进农村小额信贷健康持续发展的具体措施。     

河北省农村小额信贷发展报告及经验总结

小额信贷就是将组织制度创新和金融创新的信贷活动与扶贫到户项目有机地结合成一体。所谓小额信贷的可持续性,目前的主流看法是:小额信贷机构本身提供的信贷服务所产生的收入能覆盖其运营操作成本和资金成本,以保证其收入大于支出。它的本质含义是指在没有或剔除任何补贴的前提下,机构的经营收入能覆盖其成本,保证小额信贷机构各方面包括管理、技术和财务的独立生存和发展,以实现其持续有效为穷人服务的根本目标和宗旨。一、发展现状河北省发展农村小额信贷的理论依据来自孟加拉乡村银行的成功模式,孟加拉乡村银行的成功之处在于他成功的利…     

农村金融改革需要理顺四个关系

财政与金融的关系 财政履行公共职能，农村基础设施建设、贫困农户的扶持等都属于财政支持范围，把本属于财政的职能由金融机构去服务，结果只能是低效的。如对贫困农户的救济应该属于财政支持的范围，而我们经常把它纳为小额信贷的支持对象，简单地把小额信贷作为扶贫的工具，从而忽视了小额信贷机构财务的可持续性。     

小额信贷的小组贷款与信贷机制创新

小额信贷对小组进行贷款（而非个人），所以必须要求农户按照自愿互助的原则组建小组，但是在小额信贷项目的执行中很多工作人员忽视小组的作用或随意组建小组，致使项目执行发生偏差。本文从信息经济学等角度出发，着重对小额信贷机制进行理论分析，分析小组贷款机制的理论内涵，这对深刻理解小额信贷机制，促进农村金融创新无疑具有重要意义。     

谈“小额信贷”的个性特征

作为小额信贷扶贫模式简称的小额信贷，始发于亚洲的孟加拉乡村银行，它是以特定地区（低收者相对集中区）为区域，通过直接向贫困农户或微型企业提供金融服务的方式，达到千千万万个低收入者获得自我就业和发展机会，同时达到小额信贷机构自我生存和发展目的的一种小型的金融服务机构。国外 30多年的小额信贷扶贫实践以及我国近几年在各地的试验，已经体现出小额信贷虽然称作“信贷”，但它却不同于一般的信贷行为或银行行为；同时它虽然是新型的扶贫模式，却又不同于我国一直执行的小额信贷扶贫模式。因此说，小额信贷有着区别于其它信贷…