中国农户民间借贷规模实证研究

中国农村金融市场呈现正规金融和非正规金融并存的二重结构特征。农户民间借贷是农村非正规金融主要组成部分，因此，考察农户民间借贷规模、特征、演变趋势，对于深化农村金融体制改革具有重要意义。通过对农户民间借贷规模实证研究，笔认为，深化农村金融改革必须全面放开农户民间借贷市场，发展多种所有制形式的合作性金融和商业性金融，加强正规和非正规金融的联合。     

试论农村金融的需求主体

从我国目前的农村金融状况来看,绝大多数的农村金融组织机构,将注意力集中在金融供给方面而忽视金融需求方面。当前,我国农村金融的研究最紧迫和关键的问题是:需要确定研究中国农村金融制度的基本单位或者分析细胞,即农村金融的需求者——农村经济主体。本文认为,农户是农村金融的主要需求者,农村金融服务的对象应定位于农户。     

强化政策支持发展农村合作金融组织

在中国现实条件下，农村经济的基本主体仍然是数量众多的小规模农户，其短期、小额的资金需求是日益向大型化方向发展的农村正规金融机构难以满足的。相对而言，小规模农村合作金融组织在向小农户提供金融服务方面具有显著的比较优势。其一般以乡村为边界，农户相互熟悉，信任度较高．借贷风险较小。因此，全面强化政策支持力度，大力发展多种形式的农村合作金融组织，应当是当前推进农村金融制度创新过程中的一个重要方面。     

农村金融发展问题探讨

我国农村金融体系虽然经过多次改革，但市场效果差强人意。农村正规金融组织收缩农村阵地，留下的农村正规金融组织还存在着资金供给政策的“抑农”倾向。我国农户从银行和信用社等正规金融机构借人资金仅为借款总额的13．94％，从私人或其他非金融机构借人资金高达借款总额的86．06％，大部分资金借贷是在农村内部解决的(何广文，1999)。这些农村非正规金融的组织形式包括自由借贷、银背和私人钱庄、合会、典当业信用、民间集资、民间贴现和其他民间借贷组织(如股份基金会等)，而目前非正规金融的发展又受到中央政府的种种限制。为进一步探讨农村金融的发展问题，我们需要对农村借贷制度有一个深入认识。     

兵团农户借贷行为特征与制约因素研究

随着中国农村金融体制改革的进一步推进和深化，农村金融供给制度越来越倾向于农户这一微观需求主体福利水平的提高，不同的金融供给制度安排必然会产生不同的借贷行为。本文以新疆生产建设兵团农户借贷状况调查为基础，分析兵团特殊金融供给制度下农户借贷行为特征，剖析农户借贷行为的制约因素，揭示兵团农业经济发展与农村金融体制之间矛盾，并提出相应的政策建议。     

农村信用社优质服务公告(示范)

农村信用社优质服务公告（示范）农村信用社是由社员入股、实行民主管理、主要为社员服务的合作金融组织，是经中国人民银行批准设立的合法金融机构。为了贯彻《国务院关于农村金融体制改革的决定》精神，加强对本地农户，个体工商户、乡镇企事业单位和其它经济组织的金融...     

普惠金融发展中的农村金融消费者权益保护研究北大核心CSSCI

农村普惠金融改革发展目标的实现离不开农村金融消费者权益保护。本文从农村金融交易双方地位的不平等、农户金融发展权的要求以及信息不对称等角度出发,提出农村普惠金融发展应注重金融消费者权益保护。本文通过分析我国普惠金融发展中农村金融消费者权益保护的内容、问题以及面临的制约因素等,提出普惠金融体系完善过程中应注重保护农村金融消费者权益制度的设计,包括完善立法、加强对农村消费者的金融教育、培养农户金融意识和金融素养等,以改善普惠金融服务质量,更好的满足农户的金融服务需求。     

从郁南信用体系建设看市场嵌入式农村金融改革

广东云浮市郁南的农村金融改革是以完善培育农村金融市场为方向、着力于解决市场失灵并将农户推进市场的嵌入式改革。这包括发挥政府的组织优势，帮金融机构解决向农户征信的高成本问题；发挥政府的管理优势，将农村熟人社会的传统信用转化银行认可的市场信用；利用金融杠杆放大效应，发动市场化的金融扶贫工程等。这种改革更好地发挥了市场本身的力量，也更便于政府介入后将农村金融市场发动起来后就能够顺势退出而避免出现新的市场失真。郁南的金融改革表明，在纠正市场不足时，政府应该从既能激发市场力量，又便于政府管理和功成而退的原则出发，优先介于点，并要预备退出计划。这种最佳介于点可能是政府通过奖励引入农村金融机构、金融担保机构和金融扶贫资金。     

普惠金融发展中的农村金融消费者权益保护研究

农村普惠金融改革发展目标的实现离不开农村金融消费者权益保护。本文从农村金融交易双方地位的不平等、农户金融发展权的要求以及信息不对称等角度出发,提出农村普惠金融发展应注重金融消费者权益保护。本文通过分析我国普惠金融发展中农村金融消费者权益保护的内容、问题以及面临的制约因素等,提出普惠金融体系完善过程中应注重保护农村金融消费者权益制度的设计,包括完善立法、加强对农村消费者的金融教育、培养农户金融意识和金融素养等,以改善普惠金融服务质量,更好的满足农户的金融服务需求。     

吉林松原玉米主产区农户资金需求与农村金融供给——前郭县、长岭县、乾安县、宁江区社会实践调查

以对吉林省松原市玉米主产区三县一区农户资金需求与农村金融供给为案例调查对象,试图了解吉林省松原市玉米主产区农户资金需求与农村金融供给的一般状况,通过走访农户,进行抽样调查,调查结果表明,农户资金需求非常强烈,农村正规金融供给不能完全满足广大农户日益增长的资金需求,非正规金融已日益成为融资的主渠道。正规金融贷款主要用于农户生产性投入,农户的生活性支出主要依靠非正规金融――私人借贷供给。本文针对农户资金借贷需求现状、农村金融供给存在的问题及成因,提出了相应的政策建议。     

从金融需求视角看是中部地区农村金融改革

基于中部地区农村金融需求分析表明:中部地区农村金融需求,已经表现为传统意义需求基础上的升级成分;农户、农村企业金融需求呈现多层次、高风险、缺抵押≯、交易成本高等特点;农村基础设施金融需求金额大,回收期长、公共性强.因此,推进中部地区农村金融组织创新,构建与本地区农村金融需求特点相适应的组织体系,才有可能增和农村各金融需求主体贷款的可获得性.     

我国农村金融可持续发展的困境及对策

当前我国农村金融发展呈现出金融需求缺口集中、金融供给结构扭曲、信贷市场风险偏大、金融生态环境脆弱等特，最，面临着国家对农信社支农高度依赖和农信社道德风险严重、小农经济金融需求与金融机构商业化运作、农户组织化程度提高与行政控制成本上升、非正规金融发展与金融风险防范等两难冲突。农村金融可持续发展关键在于加大金融支农的财政扶持力度、促进农村金融市场的有效竞争和改善农村金融生态环境。     

规模化农户农业产业链组织参与对正规信贷约束的影响研究

规模化农户具有信贷需求额度较大且期限较长、市场参与度较高等特点，使其更易受正规信贷约束。然而，农业产业链组织融资可以通过降低信贷过程中的交易成本和提升农业投资积极性，为缓解农户正规信贷约束提供新视角。政府应加大对规模化农户、合作社、龙头企业等新型经营主体的扶持力度，鼓励特色农业产业链组织的建立和发展。农村金融机构应多样化发展并丰富创新金融产品，更好地促进农村地区正规金融与非正规金融部门协调发展。     

农村正规金融与非正规金融的相互关系及其区域变动

<正>确认识农村金融市场中正规金融与非正规金融之间的关系是政府和决策当局进行农村金融制度改革的起点。基于江苏省1202户农户调查数据,首先考察了农村正规金融和非正规金融市场下影响农户借贷匹配的决定因素,并在此基础上创新性地建立了两者的放贷选择线,由此阐述了不同政策反应下正规金融与非正规金融相互关系的区域变动。本文认为,未来政府需要进一步放宽农村非正规金融组织的市场准入政策,积极创新信贷产品与服务,完善农村产权抵押与担保制度,统筹正规金融和非正规金融的合作,构建分工合理、功能互补的农村金融体系。     

贫困地区农户借贷行为初探

1996年我国农村金融体系进行了大规模的改革，农村金融市场正朝着多元化方向发展，农村信用社已经成为现阶段农村金融体系的主体，而贫困地区农村金融具有自身的特点，在此背景下，本文以在西昌市某贫困乡的调查为基础，以实证方式分析研究中国贫困地区农户现金收支，金融需求和借贷行为的现状与特点，并就此对贫困地区农户的借贷行为和农村金融体系的现状进行思考。     

完善农民资金互助合作监管体系

长期以来,农村金融供给问题突出,尤其是在银行的商业化改革之后,农民和农村个体私营企业贷款困难问题进一步加剧.国有金融组织的缺位为民间金融组织的产生和发展提供了一定的空间.目前,江苏省盐城市盐都区正在试点的农民资金互助合作组织,在一定程度上填补了农村经济发展中农户及一些个体私营企业金融服务上的空缺,促进了农村金融组织的创新和农村金融市场的开拓,对农村经济的发展起到了一定的推动作用.     

农村金融改革成效及深化改革路径

农村金融发展的困境,主要表现在农村金融体制的结构性缺陷和功能性缺陷。深化农村金融改革,不论是要消除农村金融体制结构性失衡,还是要消除农村金融功能性失衡,均需要立足于四点：有利于克服信息对称;有利于克服缺乏抵押品所带来的农户和中小企业融资困境;增加金融资源对农户的“可得性”;以市场化模式来增进金融效率。     

农村金融发展：以需求为导向的制度变革

我国多年的农村金融改革偏重于从供给的视角对农村金融资源进行配置,往往忽视了农村金融的需求.事实上,农村对金融的需求强劲,集中表现在宏观层面对金融的竞争性需求,中观产业层面对金融的多样性需求,农户和基层政府微观层面对金融的差异化需求.本文拟从金融需求的视角探讨农村金融的改革.     

促进农民资金互助合作组织健康发展

长期以来,农村金融供给不足问题比较突出,尤其是在银行的商业化改革之后,农民和农民个体私营企业贷款难的问题进一步加剧.国有金融组织的缺位为民间金融组织的产生和发展提供了一定的空间.目前,江苏省盐城市盐都区正在试点的农民资金互助合作组织,在一定程度上填补了农村经济发展中农户及一些个体私营企业金融服务上的空缺,促进了农村金融组织的创新和农村金融市场的开拓,对农村经济的发展起到了一定的推动作用.     

实现农村金融组织机构多元化

中国农村经济发展具有较强的地域性和层次性，农村金融需求主体对金融商品的需求也表现出较强的多样性。从功能视角出发，要有利于“三农”．农村金融组织就应该多样化。而实现农村金融机构多样化的途径主要在于开放农村金融市场，建立多种金融机构并存、功能互补、协调运转的机制．打破和消除垄断格局，真正形成基于竞争效率的农村金融组织结构。多种金融机构并存，才能促进市场竞争，才能提高市场效率，才能更好地满足多样化的农村金融需求。