行为保险学系列(十四):保障型保险市场失灵的主要原因

保险市场主要有三类业务：一是保障型保险业务,二是长期储蓄型保险业务,三是长期保障储蓄型保险业务。对于这三类保险业务,市场交易量都低于主流经济学所预测的理想交易水平,都存在一定的市场失灵,本文主要讨论保障型保险市场失灵的原因。主流保险经济学认为,保障型保险市场失灵的主要原因是逆选择、道德风险和损失外部化问题。     

行为保险学系列(十六):保险市场失灵的解决办法

一、保险市场失灵 针对保障型保险，主流保险经济学认为市场失灵的主要原因是逆选择、道德风险和损失外部化问题.行为保险学则认为，保障型保险市场失灵的主要原因，是由消费者的非理性特征，包括低估风险、风险喜好和消费层次性导致的忽略小概率风险或购买意愿缺失，使得保障型保险市场交易量远低于新古典经济学的预测，使保障型保险市场严重偏离有效率的市场均衡状态。     

博弈信用:保险业市场状况探析

保险市场的信用环境直接关系到保险业的长远发展,信用作为保险产品的特殊性,决定着保险主体的利益得失。保险人的"隐蔽"失信,投保人的道德风险与逆选择,信用监管的失缺构成了当前保险市场的信用现状。维护保险市场的信用环境有助于保险市场的进一步发展,针对保险主体为了自身利益而博弈信用,规范市场加大惩处、"稀释"保险合同、建立信用评级制度、创建诚信信息平台是关键。     

蒙古国牲畜保险的创新及启示

2006年,蒙古国开始试点以一个县牲畜平均死亡率为指标的指数牲畜保险。相对于传统的基于单个牧户损失的保险,它能有效地克服严重的逆选择、道德风险和极高的监督及定损成本等主要问题。这种保险更多地引入私营保险市场,减少了政府干预和财政压力,并将牧户自保、市场保险和社会保险进行有效整合。     

逆向选择、系统性风险与政策性农业保险可持续发展

本文介绍了政策性农业保险在发达国家的成功经验和我国的发展状况,对政府补贴情境下的农业保险市场均衡模型进行了研究,并得到了市场均衡条件下的免赔率方程。利用上述市场均衡模型,针对农业保险市场普遍存在的系统性风险、逆向选择和道德风险问题,从统一的政策性农业保险公司、多层次再保险体系建设等方面阐述了政策性农业保险体系的可持续发展策略。     

我国生猪价格保险中的逆选择分析

生猪价格指数保险是生猪养殖业防范价格风险、稳定生产的重要工具。本文在理论分析的基础上,使用我国生猪价格指数保险市场的投保数据,对该市场是否存在逆选择现象进行了实证研究。首先建立Tobit模型来刻画投保选择与各经济变量之间的关系,根据模型得出在市场条件下,投保人选择投保的猪粮比参照值。计算市场猪粮比的相对溢额,并与各期的投保总量进行Granger因果检验。结果显示北京地区的生猪价格指数保险市场不存在逆选择现象,而山东和辽宁由于集中投保,同样无法检验出逆选择现象的存在。基于上述结果,本文认为集中投保、政策性保险等因素使该保险市场不存在逆选择,这有利于保险公司更好地管理市场价格风险。     

信息不对称对保险业产生的影响及其治理措施

保险市场是一个典型的信息不对称市场,保险市场的不对称信息主要包括逆向选择和道德风险。文章从分析保险市场信息不对称产生的原因着手,指出信息不对称对保险业产生的种种弊端,最后提出几点针对性的治理措施。     

信息不对称对保险业产生的影响及其治理措施

保险市场是一个典型的信息不对称市场,保险市场的不对称信息主要包括逆向选择和道德风险.文章从分析保险市场信息不对称产生的原因着手,指出信息不对称对保险业产生的种种弊端,最后提出几点针对性的治理措施.     

保险市场道德风险实证研究评述

本文梳理了近年来国内外学者关于保险市场道德风险实证研究的文献,分别从理论基础、实证方法、实证结果三个方面进行评述,总结了目前该领域相关研究尚存在的问题,同时对保险市场道德风险实证研究的未来发展方向提出了相关看法和建议.     

灵活就业人员参加养老保险的制度选择——基于职保与城乡居保制度比较的视角

针对非对称信息条件下的保险市场,分纯逆向选择问题、纯道德风险问题、逆向选择与道德风险混合模型三种情形,从简单到复杂、分层逐次地综述了国内外理论界有关保险契约设计的研究成果。总体来看,国内外理论界都由单纯的逆向选择或道德风险问题转向了适用性更强的混合模型研究,注重提高具体保险市场交易效率的分析,而数据实证分析、多阶段动态模型分析方面主要是由国外学者完成的。并且国内外理论界一致结论是非对称信息条件下可实施的保险契约不能达到Pareto最优,这为进一步研究相关理论提供了契机。未来理论研究应该侧重于提出可实施性强、更接近于保险实务、可直接用于开发设计新保险服务产品的严格Pareto改进的保险交易契约。     

非对称信息条件下保险交易契约设计理论综述

针对非对称信息条件下的保险市场,分纯逆向选择问题、纯道德风险问题、逆向选择与道德风险混合模型三种情形,从简单到复杂、分层逐次地综述了国内外理论界有关保险契约设计的研究成果。总体来看,国内外理论界都由单纯的逆向选择或道德风险问题转向了适用性更强的混合模型研究,注重提高具体保险市场交易效率的分析,而数据实证分析、多阶段动态模型分析方面主要是由国外学者完成的。并且国内外理论界一致结论是非对称信息条件下可实施的保险契约不能达到Pareto最优,这为进一步研究相关理论提供了契机。未来理论研究应该侧重于提出可实施性强、更接近于保险实务、可直接用于开发设计新保险服务产品的严格Pareto改进的保险交易契约。     

保险市场中的道德风险问题探索

道德风险问题是保险市场中一个较为普遍和现实的问题。一般来说，它存在于保险市场主体双方，即保险人与投保人（被保险人）双方。就保险人而言，由于进入市场、经营行为、经营范围、条款的制订、费率的厘订、财务及投资等方面都要受到监管机构严格的监管，发生道德风险的可能性较小。     

巨灾风险保险市场失灵与对策理论

巨灾风险保险市场存在需求周期性变化、较高价格敏感度和较低收入弹性、偏爱低免赔额和折扣保单、依赖政府慈善等多种失灵现象。传统经济学认为主要原因在于巨灾风险的非独立性和损失的重尾分布、投保人的逆选择与道德风险、巨灾风险保险的准公共物品性质等;新经济学则从保险人的"模糊性厌恶"、投保人的"可得性偏差"、"显著性思维"、政府"大灾必救"的福利制度等方面作出新的解释。解决失灵的对策关键在于分散巨灾风险重尾部分的损失。     

浅析信息不对称对保险经营的影响

信息经济是21世纪经济的主要特征,保险市场的一个固有的特征是信息不对称,如果没有其他机制来克服信息不对称问题,逆向选择将造成保险经营成本的不断上升,而道德风险的存在,又限制了风险的可保性。本文通过对保险经营中逆向选择和道德风险的成因分析,提出了一些简单的解决方法。     

对医疗保险中道德风险及其约束机制的探讨

道德风险在各种保险市场都存在,但在医疗保险市场却复杂得多,其使得医疗费用支出变得难以控制。本文首先从经济角度对医疗保险中道德风险的影响进行了分析,接着从被保险人和医疗服务提供者两个方面阐述了道德风险在医疗保险中的表现,在此基础上提出了一些针对医疗保险中道德风险的约束机制。     

保险企业信用评级的有效性分析——一个交易成本的视角

保险交易成本包括保险合同执行成本、组织内部交易成本、保险监管成本。交易成本的存在影响了保险交易的公平和效率,降低了社会福利。保险企业信用评级通过降低保险市场信息不对称,能有效降低逆选择,减少道德风险,进而降低保险交易成本。在我国现有的信用体系下,加快建立保险信用评级制度,必须首先建立政策支持、制度支持、数据支持和人才支持平台以保证保险企业信用评级作用的有效发挥。     

保险保障基金的道德风险分析

一、保险保障基金制度下道德风险的来源 保险市场的稳定运行有赖于保险公司的健康经营．但是．在全球范围内．由于各种原因，每年都有众多的保险公司陷入经营困境。面临偿付危机。保险公司破产的代价是相当高昂的，研究表明．保险公司的破产成本比其它金融机构高出1/3．赫尔（Hall，2000）则发现在1986-2004年间．财产险公司破产善后成本是其破产前资产的1．2倍。更重要的是．保险公司破产会极大地损害保险消费的利益．破坏其对保险市场的信心。保险保障基金能够有效地保护保险消费的利益，并进而维持保险市场的稳定。但是。同其他任何形式的保险一样．保险保障基金也无法完全规避道德风险问题，尤其是濒临破产的公司。道德风险大大降低了保障基金维护市场稳定的效力．道德风险也是产生高昂的破产成本的解释冈素之一。有鉴于此，各国的保险监管当局在设计保险保障体系时均对道德风险问题给予重点关注。就目前的研究来看。国内外的学就保险公司道德风险的来源主要形成了三种理论假说。[第一段]     

个人住房贷款风险防范研究：道德风险和逆选择

个人住房贷款中存在道德风险和逆选择。应通过完善相关法律法规和社会保障制度，提高赖帐机会成本，设计合理的激励体系，避免道德风险的发生；同时建立个人信用制度，改变逆选择的局面。     

农业保险市场中的信息不对称及化解机制

保险市场是典型的信息不对称市场。在农业保险中，由于保险风险和保险标的比较特殊，信息不对称问题更加突出。由信息不对称所致的道德风险和逆向选择对农险发展造成诸多危害，恶化保险人财务后果，抑制农险供给，致使保险费率提高，抑制农险需求，导致农险市场“稀薄”，阻碍农险可持续发展。本文在分析农险信息不对称表现和危害和基础上，提出了解决农险信息不对称问题的政策建议。     

完全信息状态下保险市场主体间的静态博弈研究

保险市场主体的行为以及他们之间的复杂关系直接影响着保险市场的发展,特别是投保人的逆向选择、道德风险和保险代理人的违规操作广泛存在,长期困扰着保险界。本文针对投保人和保险代理人的问题行为,通过建立完全信息静态博弈模型,来深入研究保险人与投保人、保险代理人之间的博弈关系,探讨解决问题的现实对策。