“实货实付”对我国实体经济影响的实证分析

中国银监会在规范贷款业务的“三个办法一个指引”中，提出了“实贷实付”的贷款使用支付原则。本文重点围绕“实贷实付”对我国实体经济，包括商业银行、借款人和宏观经济等方面的全方位影响进行系统分析，以期对我国银行业实施“实贷实付”的贷款支付方式提供借鉴。     

贷款人受托支付相关法律问题

银监会发布的"三个办法一个指引",树立了"实贷实付"的理念。由于把贷款人受托支付作为实现"实贷实付"的重要手段,因此研究贷款人受托支付对银行防范贷款风险、确保合法合规具有重要意义。本文在明确"实贷实付"基本涵义和核心要义的基础上,重点探讨贷款人在受托支付中的权利与义务、免责及风险转移等相关法律问题。     

实贷实付：我国信贷管理模式的关键变革

“实贷实付”是贯穿银监会贷款新规的核心理念。本文认为“实贷实付”是贷款新规的关键变革，并通过分析实施实贷实付制度对商业银行和企业经营的影响，从商业银行、监管机构和银行客户三个方面，提出了贯彻实施实贷实付制度的建议。     

业务流程再造成为银行业务经营下一步的选择

银监会发布的"三个办法一个指引"构成了对银行的信贷行为进行监管的整体框架.与以往相比,这些办法最显著的特点就是涵盖了包括企业贷款和个人贷款在内的各类贷款业务;明确规定对贷款实行全流程风险控制;一改此前商业银行贷款"实贷实存"为"实贷实付"方式;强化了对贷款资金支付和贷款的用途管理.     

“实贷实付”原则下贷款资金支付审核的难点及对策研究

银监会2010年颁布的"三个办法一个指引",建立了"实贷实付"的监管理念,以贷款资金向交易对象支付的"受益人原则"为抓手,重点强调贷款资金交易的真实性。其根本目的是满足有效的信贷需求,避免贷款资金被挪用。自"三个办法一个指引"贷款新规实施以来,银行将支付审核作为一项重要工作。为实现"实贷实付"的监管目标,支付审核工作承担起严把风险控制关的重任。同时作为贷款资金在银行审核并支付的最后一个环节,支付审核的结果直接关系到银行贷款资金的发放。如何解决支付审核中的难点问题显得尤为紧迫和重要。本文将针对支付审核中的难点及风险隐患进行分析,进而提出相关对策及建议。     

简议贷款新规中的"实贷实付"及其影响

在应对国际金融危机的宏观背景下,中国银监会出台了"三个办法一个指引"的贷款新规,新规涵盖了各类贷款业务,初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架. "实贷实付"作为贷款新规的核心内容,对银行和企业的经营产生了深远影响.     

当前信贷支付管控薄弱的风险及建议

信贷资金按照申请用途支付是信贷资金实贷实付的基本要求,也是商业银行贷款发放后对借贷人资金使用进行管理和控制的重要内容.文章分析了当前信贷资金管理存在的问题及主要风险,提出了加强信贷资金管理的措施.     

实贷实付原则执行中的几个问题探析

实贷实付原则作为贷款支付管理的一项重大变革,在我国银行业的运行中已经取得了明显的成效。但其实际执行中还存在一定的难点,集中体现在电子支付渠道管理、集团客户资金管理、化整为零逃避监管和伙同倒账逃避监管等方面,银行业机构和借款人应切实树立合规和法律意识,对其加以有效防范和管理。     

实贷实付原则执行中的几个问题探析

实贷实付原则作为贷款支付管理的一项重大变革,在我国银行业的运行中已经取得了明显的成效。但其实际执行中还存在一定的难点,集中体现在电子支付渠道管理、集团客户资金管理、化整为零逃避监管和伙同倒账逃避监管等方面,银行业机构和借款人应切实树立合规和法律意识,对其加以有效防范和管理。     

贷款受托支付业务运营风险及防范

受托支付作为贷款实贷实付管理的重要手段,是贷款新规的核心内容之一,在防范贷款挪用和实贷实付,提升信贷管理水平,确保信贷资金服务实体经济等方面发挥了关键作用。2011年12月以来,工商银行江西分行在日常监控工作中发现贷款受托支付存在受托支付对象与合同不符、受托资金支付不及时、受托支付资金短期回流到委托单位账户以及受托支付资金使用不合规等问题,存在较大的风险隐患。一、贷款受托支付风险事件特征分析受托支付是指银行根据借款人的提款申请和支付委托,将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手,对借款企业而言,无法“插手”贷款资金,旨在防控贷款被挪用的风险。随着江西分行业务运营风险管理系统的不断升级和完善,对涉及贷款合规使用、受托支付资金流向等可通过“内部户与往来户异常转账”、“内部账户与个人结算账户异常转账”、“往来户N日累计异常支付”、“往来户非交易对手异常支付”、“个人结算账户当日累计异常支付（个人客户）”、“个人结算账户N13累计异常支付（个人客户）”等模型进行监控。2011年12月至2012年5月,在该类模型抓取的准风险事件中,最终确认为贷款受托支付风险事件37笔。分析其结构,一类风险事件9笔、占比24．3％,二类风险事件13笔、占比35．1％,三类风险事件15笔、占比40．5％,其风险不容忽视。     

从商业银行经营角度谈受托支付管理之利弊

＂三办法,一指引＂贷款新规已推行四年多时间了。作为＂新规＂的核心要求＂实贷实付、受托支付＂管理方式的严格推行,对于商业银行全面深入掌握贷款企业对信贷资金的合理使用起到了良好的规范作用,有效防范了信贷资金被挪用或投向不当领域的风险,有效维护了宏观经济秩序的稳定和促进实体经济体资金运转的良性循环。     

“落实贷款新规 加快转变银行发展方式”征稿启事

2009年末至2010年2月，中国银监会相继发布“三个办法一个指引”（《固定资产贷款管理办法》、《流动资金贷款管理办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》）贷款新规，从贷款全流程管理、诚信申贷、协议承诺、实贷实付、贷放分控、贷后管理、罚则约束7个方面，制定了一系列指导原则，为构建和完善我国银行业金融机构贷款业务法规框架奠定了基础。成为我国信贷市场走向规范和成熟的新起点。     

“落实贷款新规 加快转变银行发展方式”征稿启事

2009年末至2010年2月，中国银监会相继发布“三个办法一个指引”（《固定资产贷款管理办法》、《流动资金贷款管理办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》）贷款新规，从贷款全流程管理、诚信申贷、协议承诺、实贷实付、贷放分控、贷后管理、罚则约束7个方面。制定了一系列指导原则，为构建和完善我国银行业金融机构贷款业务法规框架奠定了基础．成为我国信贷市场走向规范和成熟的新起点。     

“三办法一指引”的推行具有深远的影响

2009年下半年以来，银监会陆续颁布实施了《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》（合称“三办法一指引”）．主要内容是变传统“实贷实存”为“实贷实付”，要求金融机构对借款人真实融资需求进行测算，不得超额授信放贷，并加大了贷款人对借款人全流程监管的责任。“三办法一指引”改变的不仅是贷款支付方式和管理方式，而且还对金融机构的业务发展方式、相关的贷款管理制度和流程、对公业绩考评体系等带来重大影响，对于规范银行业贷款业务开展、提高风险管理水平、维护金融体系持续健康发展具有里程碑式的意义。     

集团性客户的风险管理及防范

首先要做好贷前风险控制,把控贷款源头。严格信贷流程,把关市场准入。明确授信对象必须满足条件,不得擅自扩大授信兑现范围。加强合同管理,正确使用合同文本,确保实贷实付。其次摇做好贷后监控,实行常规检查和专项检查相结     

以科技手段打造流程银行——福建海峡银行“信贷风险管理全流程影像化项目”述评

2009年下半年以来,中国银监会陆续颁布实施“三个办法一个指引”系列贷款规章,这是我国信贷风险管理的革命性制度安排。福建海峡银行围绕贷款新规“全流程管理”和“实贷实付’’的核心理念,首次提出依托影像系统实现授信在线审批、放款集中逐笔审核和合同电子化管理等新思路,在管理和服务上进行大胆创新,在跨区域经营中持续推动执行贷款...     

银监会《固定资产贷款管理暂行办法》新要求及对银行影响

10月23目，银监会已出台3个月的《固定资产贷款管理暂行办法》（简称“办法》）开始实施。该《办法》与《流动资金贷款管理暂行办法（征求意见稿）》、《个人贷款管理暂行办法（征求意见稿）》、《项目融资业务指引》合称为“三办法一指引”，共同构成了银监会对金融机构尤其是银行的信贷行为进行监管的整体框架。与以往相比，这些办法最显著特点就是加强对贷款的用途管理，一改此前贷款“实贷宾存”为“实贷实付”方式。其中，因固定资产贷款一直占银行中长期信贷的70％左右，而我国目前又仍是主要靠投资拉动经济增长的国家，所以《办法》的正式实施，尤其会对我国经济和银行业带来重大影响。     

关于“三个办法一个指引”的探讨

为更好地防范信贷风险，促进银行业建立全流程精细化信贷管理模式，树立“实贷实付”理念，从源头上控制信贷资金被挪用，为银行信贷资金流向实体经济提供制度保障，银监会颁布实施了《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《流动资金贷款管理办法》、《个人消费贷款管理办法》，即“三个办法一个指引”，得到银行业积极回应。但是在这方面，也存在一些需要探讨的问题。     

移动支付在我国普惠金融实践中的应用研究

移动支付已彻底改变了中国人的生活方式,农村移动支付发展缓慢却影响了我国普惠金融事业的深入推进。银行和农户之间信息不对称是农户贷款难的根本原因,而借鉴"微粒贷"成功经验,发展农村移动支付、开放共享移动支付大数据是实现银行、农户、互联网金融公司三方共赢,破解农户贷款难问题的捷径。     

“伪气球贷”风险研究

随着我国城镇化进程的加快,个人住房按揭贷款出现井喷式发展。每月还款额的多寡、利率的高低以及如何节省利息等问题牵动着成千上万"房奴"的心。西方比较流行的"气球贷"还款方式目前在我国还不太普遍,但在实际的工作中,由于各种原因,我们往往会碰到貌似"气球贷"的还款方式,但其与真正意义上的"气球贷"相差甚远,可谓南辕北辙,对客户来讲不但不节省利息反而要多支付利息。目前国内外对此的研究还是空白,给这个貌合神离的"气球贷"起名为"假气球贷"或"伪气球贷"。