信用社担保贷款中存在的问题及建议

一是以保证人作担保时，对保证人的主体资格审查不严，担保流于形式，使农村信用社的信贷资产形成风险，可能导致资产损失。由于农村信用社的信贷人员对相关的法律知识掌握不足，加上受旧的信用贷款操作程序影响，往往只注意对借款人自身主体资格、资信状况和偿还能力的审查，而忽视了对保证人主体资格的审查，在相当部分的农村信用社担保贷款中，乡政府、乡政府职能部门、事业单位、未授权的企业分支机构充当了贷款保证人，由于保证人主体资格不合法，形成无效担保。     

要加强对信用社担保抵押贷款的管理

近年来,象州县农村信用社,为了保证贷款高效、安全运行,普遍采用担保或抵押办法,但由于信贷人员业务素质等原因,实施担保、抵押贷款还存在一些问题。一是保证人不合法。有的信用社在办理贷款手续时,对担保人的主体资格不明确,由国家机关、企事业单位等不具备担保条件而充当保证人的情况时有发生,形成无效担保。二是抵押物品不符合抵押条件或折价后不足以清偿所借贷款本息。三是担保的形式不合法。贷款到期,借款未能归还,向信用社申请延期。有的信用社在没有取得担保人同意的前提下,就给借款人办理延期手续。因为超过了原担保的时限,担保人不再承担保证责任,导致担保合同对保证人无法律约束力,增加了贷款的风险程度。     

抵押贷款评估中应明确的问题

银行及非银行金融机构对外贷款偿还的担保已经大多需要抵押,仅以信用担保的贷款越来越少。以抵押来融通资金是银行及非银行金融机构最重要的业务之一。在抵押贷款中,抵押物的产权人为借款人,抵押权人（银行及非银行金融机构）在抵押人（借款人） 不能按照贷款合同的规定按期偿还贷款时，有处理其抵押物的权力，以补偿贷款的损失。     

贷款抵押和担保的几个法律问题

贷款的抵押是指债务人或第三人以财产作为承担债务的担保。当债务人不如期履行债务时,银行、信用社可以从变卖抵押物的价值中收回贷款。担保是指借款方向银行或信用社提供符合法定条件的第三方保证人作为履行债务的保证。当债务人不如期履行债务时,由担保人负责追还贷款。实行贷款抵押或担保制度是银行信用社近几年来所运用的一项行之有效的贷款管理制     

贷款抵押的财产范围界定

抵押，是指债务人或第三人不转移财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照法律规定，以该财产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。抵押贷款，则是按照《中华人民共和国担保法》(以下简称《担保法》)规定的抵押方式，由作为贷款人的商业银行以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。随着社会资金需求规模的增大，抵押贷款的发放也会出现新的飞跃。     

房地产抵押贷款的法律要求

房地产抵押贷款是抵押人提供抵押物作为向银行贷款的还款担保,贷款期限届满借款人不能偿还贷款本息,抵押权人(银行)依法处置抵押物优先受偿的融资行为。以房地产作抵押,是目前借款人向贷款银行提供的主要担保方式之一,因此相关法律对其规定格外严格、具体。     

农村信用社抵押财产评估失实的成因

抵押贷款中的抵押财产经过评估、登记、保险等一系列手续，由农村信用社按其评估价值的一定比例为申请借款人发放贷款，当借款人不履行债务时，农村信用社依照《中华人民共和国担保法》的规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。从其担保方式看，如果比例适当、手续完备，抵押贷款形成损失的概率是很小的。     

票据质押货款的可行性及立法分析

我国《商业银行法》规定了“审贷分离、分级审批”的制度，并明确指出：“商业银行贷款，借款人应提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力、抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可能性进行严格审查。”由此可见，担保贷款将成为银行贷款业务的主流。     

银行业抵押贷款的法律风险及防范

尽管当前各家银行在办理抵押贷款时能严把抵押担保人资格的审查、抵押资产评估、抵押物登记等重要关口，但抵押贷款的风险仍不容乐观，突出表现在法律风险上。     

金融扶持弱势群体发展中的抵押担保问题及建议

(一)目前发展弱势群体抵押担保业务存在的难点问题1.金融扶持弱势群体贷款抵押担保落实难,普遍缺乏有效抵押担保物。农村经济发展水平较低,自身经济基础较差,收入水平较低,具备为贷款特别是大额贷款提供担保能力的保证人不多,导致部分农户贷款难。大部分农户无法提供足额有效的抵押物办理抵押贷款,只能以农户、联保户自身实     

如何强化房地产抵押担保管理

目前，在房地产市场高位运行的情况下，作为抵押物的房屋、土地估价都很高，一旦价值回落，系统风险即会显现，给银行资产造成不必要的损失。由此银行在办理抵押贷款时应注意：一是及时对国家政策变化或市场偏好转型作出反应，相应调整抵押资产的抵押率，确保足额担保。二是加强与评估公司合作，规范评估、担保流程，对抵押资产价值进行公允的评估。三是强化对抵押物的前期审查，严格限制变现能力差的资产作抵押。     

谈不动产抵押贷款的风险与防范

一、不动产抵押贷款的主要风险点 (一)抵押人不具备主体资格.抵押贷款首先的设立条件之一就是抵押人必须具备主体资格.即抵押人应具备权利能力和行为能力,同时对抵押物有完整的所有权和处分权.为此以下不动产不能成为抵押财产……     

依法规范农村信用社贷款担保行为的探讨

在对农村信用社信贷业务的审计过程中,我们发现某些信用社对贷款担保行为还存在着认识上的不足,担而不保、担而难保和无效担保等问题时有发生,不同程度地影响了贷款的质量和安全.为进一步规范农村信用社贷款担保行为,更有效地保障信用社债权的实现,根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》(以下简称《解释》),结合农村信用社信贷实际,拟就农村信用社贷款担保问题提出自己的看法.     

银行业抵押贷款的法律风险及防范

尽管当前各家银行在办理抵押贷款时,能严把抵押担保人资格的审查、抵押资产评估、抵押物登记等重要关口,但抵押贷款的风险仍不容乐观,突出表面在法律风险上。     

对农村信用社抵(质)押贷款风险防范的思考

抵(质)押贷款属于担保贷款的范畴,是指按我国<担保法>规定,分别以借款人或第三人的财产作为抵押物、动产或权利作为质押物发放的贷款.目前,这种贷款在农村信用社除小额信用贷款外,运用最为广泛,被视为安全系数大,损失率低,防范贷款风险相当有效的一种贷款.然而,笔者在基层信用社信贷检查中发现,抵(质)押贷款仍然存在较大风险,值得注意和防范.     

浅谈抵押贷款的风险防范

抵押贷款是银行为保障其债权实现，由债务人或第三人以所占有的房屋、机器、运输工具等财产作担保，发放贷款的一种方式。当债务人不履行债务时，债权银行以该抵押物拍卖、变卖或折价的价款优先受偿。这是目前银行运用较多的一种贷款方式，以达到防范信贷资产风险的目的。...     

我国商业银行小企业的融资担保研究--关于第二顺位担保物权在反担保中的具体运用

在小企业信贷业务中,当借款人提供的自有抵押物价值不足以为借款提供全额担保时,银行通常会要求增加融资担保机构作为保证人,同时要求融资担保机构承诺在借款人违约时,放弃法律赋予的物保优先抗辩权,先行履行保证责任,再处分抵押物。在我国现行法律框架下,融资担保机构在向借款人行使追偿权欲处分抵押物时困难重重,不利于保障其追偿权的实现。本文从发展的观点出发,建议在借款人已抵押给银行的财产上设定第二顺位担保物权,对融资担保机构提供反担保,从而解决融资担保机构在履行银行债务之后向借款人追偿难的问题,有利于促进我国小企业贷款市场的发展。     

如何审查房地产抵押贷款合同

房地产抵押贷款合同是指借款人以自己或第三人所有的房地产、土地使用权作为借款的担保,向银行借款,以解决自身资金临时的不足而与银行签订的借款合同。这种抵押借款合同由于以资产作抵押,保险系数较大,所以银行普遍采用这种形式与企事业单位、社会组织及公民个人之间确立抵押借贷关系,以期确保贷款能按时收回。不少贷款银行在与借款人签订抵押贷款合同的同时,向公证机关申请办理抵押贷款合同公证,其目的是让公证机关帮助审查抵押物的真实性、合法性,为抵押贷款合同的履行提供可靠的法律保障。以房地产作为抵押物的抵押贷款合同与其他类型的抵押合同、借款合同相比有其共性,而更有其特殊性。     

农村信用社贷款“借新还旧”行为的危害及对策

所谓农村信用社贷款"借新还旧",是指债务人在原有到期贷款尚未清偿的情况下,农村信用社又与借教人重新签订借款合同、以新贷偿还旧贷的行为.除少部分确是为了完善抵押、担保手续,保护信用社债权外,绝大多数为纸上数字游戏.     

商业银行抵押贷款存在的问题及防范措施

商业银行选择抵押贷款方式能有效防范贷款风险,但有的行在办理贷款中存在抵押手续不全、抵押物虚设、缺乏抵押物价值评估制度及市场机制不健全等问题。应采取严格抵押物登记手续、审查抵押物的归属、减少重复抵押、选定合理的抵押率及加强对抵押物的日常管理检查等措施,完善抵押贷款管理。