被征信人信息的规范利用与法律保护问题研究

目前,我国无论是对被征信人信息法律保护的基础理论研究,还是有关征信的法规体系建设,均相对薄弱,致使被征信人利益得不到有效保护。为加强对被征信人信息的法律保护,应加快个人征信信息保护的立法,加强征信执法管理,推动征信业监管和行业自律,尽快建立失信惩戒机制。     

我国征信体系建设理论及现实分析

征信体系建设可以减少信息不对称,降低信用风险,净化社会信用环境。近年来,我国征信体系建设取得了一些成就,但征信业的发展才刚刚起步,还存在极大的提升空间。针对现阶段我国征信业发展过程中存在的法规建设滞后、信息垄断严重、征信机构公信力不高等问题,提出我国征信法规体系建设、征信机构的专业化建设以及征信的管理体系建设等政策建议。     

征信体系与金融生态环境建设

征信体系建设对于金融生态环境的优化具有重要的意义。当前，我国征信体系建设中，存在着立法滞后、部门信息屏蔽、信息数据标准不统一、社会信用环境不良等问题，要解决这些问题，必须做好普及征信知识、加快征信立法进程、培育征信市场、加强征信体系建设标准化管理等工作。     

2011～2012年中国征信业回顾与展望

当前,随着征信活动在中国的快速发展,人们对征信内涵与外延的认识逐渐清晰,征信活动市场细分格局逐步明朗,金融征信渐趋成熟,监管征信体系悄然构建。然而,中国征信行业目前还存在着全国征信体系建设缺乏统一规划、市场结构与产业布局没有形成、法律法规全面性与应用指导性不够、商业征信步履蹒跚、市场发育尚未成熟等问题。今后,应制定征信法律体系规划,加快政府信息共享与开放,构建新型行政信用监管机制,打造自主经营的征信航母机构,并多层次、多角度地加强征信专业人才的培养与教育工作。     

建设发达的中国征信业市场

社会信用体系建设是国家治理体系和治理能力建设的重要基础之一,中国社会信用体系建设十分重要的一个方面涉及政府与市场的关系。中国征信体系的建设从长远和可持续发展的角度,需要建立一个发达的征信市场,让市场化的征信机构起主导作用。政府在推进社会信用体系建设中的作用应体现在加强政务诚信建设,推动政务信用信息的公开尤其是负面信息的公开,推动信息系统互联互通与信用信息共享,推动信息的应用,实现联合惩戒和推动完善信用法制体系等方面。市场在推进社会信用体系建设中的作用应体现在发展中国征信业市场、积极利用新技术条件发展新业态征信、推动征信机构加强自身信用建设、依法推进征信市场对外开放和加强征信业监管等方面。在征信业发展和社会信用体系建设中,要高度重视信息主体权益的保护。     

当前我国征信业监管体系定位与思路探析

征信活动因涉及公民的个人隐私和企业的商业机密,是一项法律性很强的工作。然而,当前我国征信市场尚处于起步阶段,征信法律法规建设滞后,与之相配套的监管体系尚不完善等诸多问题,不利于征信业和征信市场的健康发展。因此,应加快征信立法步伐,统一监管机构,组建行业协会,尽快建立起适合我国国情的征信业监管体系,促进我国征信业持续、健康、快速发展。     

我国征信体系高质量发展的几点思考

高质量的征信体系是维护现代金融体系安全运行的有效保障,是破解政银企信息不对称的重要金融基础设施,也是市场经济走向成熟的标志。文章对我国征信体系30多年的发展和运行情况进行梳理和总结,分析了我国征信体系高质量发展面临的挑战,有针对性地提出深化国家层面设计、完善现有征信体系、完善征信法规制度和加强人才队伍建设的建议。     

推动征信体系建设 促进地方经济发展——以中国人民银行安阳市中心支行为例

推进征信体系建设是基层央行履行职责，促进地方经济金融健康稳定发展的客观要求。中国人民银行安阳市中心支行经过科学规划，强化征信宣传，加强监督，改善服务，在推进地方征信体系建设方面取得了一定成效，但仍面临法规建设滞后、信息条块分隔、数据库质量有待提高等问题。因此，应加快征信立法进程，灵活选择非银行信息采集模式，下大力气解决数据质量问题，建立良好的外部信用评级机制，探索建立信用信息共享机制，调整充实基层征信工作力量，以推动征信体系建设，促进地方经济发展。     

美、英、日三国征信监管模式比较及其启示

美、英、日三国都有比较健全的征信法律体系和成熟的监管模式,特别注重对信息主体合法权益的保护。结合我国征信体系建设存在的问题,建议建立和完善征信法规,为信用信息共享和合理使用提供制度保障;加快行业信息系统建设,为推动信息共享进程提供先决条件;进一步加大信息主体权益保护力度。     

加强我国征信业监管体系建设的对策

征信业监管体系的完善是建立社会信用体系的重要方面。目前,我国征信业监管存在征信法律法规建设滞后、行政监管模式不完善、征信行业自律机制缺乏等问题。为加强我国征信业监管体系建设,应加快征信立法步伐,统一监管机构,组建行业协会,建立征信管理体系等。     

对我国征信体系建设中信用信息开放与共享问题的思考

信用信息的开放与共享是征信体系和社会信用体系建设的前提和基础,是征信机构生存和发展的条件。信用信息的开放与共享,有助于矫正信息不对称而形成的重复博弈机制,提高经济效率和优化信用资源配置。目前,我国信用信息的开放与共享领域存在诸多问题,包括法律法规缺失、信用信息分散、标准化建设欠缺以及监管缺位等。为构建符合中国国情的、有效的征信体系和社会信用体系,我们需要从加强立法、整合资源、制订技术标准、加强政府监管与行业自律等方面着手,建立科学的信用信息开放与共享机制。     

健全的征信体系对扩大内需的有效性问题研究

对征信体系与消费需求之间进行相关性分析,得出结论：健全的征信体系对拉动消费需求是有效的。目前,我国征信体系建设中存在一些突出问题：信用管理体系不完善,信用信息共享机制不健全,个人征信体系建设不完善,信息不对称,失信惩戒机制缺乏等。应借鉴美国先进经验,健全我国信用法律法规体系,推动建立全社会信用信息共享机制,加强征信效能宣传,发挥征信体系对消费信贷的作用力,快速建立信用产品的需求市场,加快农村信用体系建设步伐,充分发挥征信体系对内需扩大的促进作用。     

基于征信视角的金融消费者权益保护问题探讨

随着金融消费者权益保护工作进一步加强,金融消费者权益征信制度保护缺陷日益凸显：金融消费者权益立法尚需时日,征信法律法规配套制度缺乏、保护乏力,信息采集、信息共享缺少规范等。为此,需要构建征信业法律规范合理的效力体系,推进金融消费者权益保护进程;加快构建金融业统一征信平台,夯实金融消费者主体权益信息基础;加强监督管理提高征信数据质量,保障金融消费者知情权、异议权等权益;强化金融消费者知情权、异议权、救济权,进一步保障金融消费者权益。     

征信监督管理的国际比较与借鉴

加强征信活动的监督管理对于促进我国征信业的规范健康发展具有十分重要的意义。目前,我国征信业监管尚不完善。借鉴国外征信监管经验,结合我国基层人民银行实施征信监管的现状,提出进一步改善我国征信业监督管理的政策建议。     

未来中国征信：三大数据体系

在不远的将来,我国征信将形成三大数据体系：金融征信体系、行政管理征信体系和商业征信体系。金融征信体系是以金融业主管部门为主导进行建设,行政管理征信体系是以政府及其主要职能部门为主导进行建设,商业征信体系是以行业协会组织及其会员为主导进行建设。金融征信体系、行政管理征信体系是整个征信体系的基础供应商。在它们周围将会存在并逐渐发展出一批专业的、有一定规模的征信中介机构。这些机构以金融征信和行政管理征信开放的信息为基础,进行综合或深加工,制作出满足终端市场需求的专项征信产品和综合征信产品。这三大数据体系在征信体系中应呈现“三足鼎立”的局面,它们之间不是竞争关系,而是相互补充的,每个体系都有自己的侧重点,目的都是为整个社会服务,都是征信体系不可或缺的重要组成部分。我们要正确认识政府在征信体系建设中的功能与作用。从目前情况看,中国征信体系建设的模式应是公共征信与市场征信同时起步,共同发展。当前政府行政征信管理最主要的问题是数据库的互联互通,因此有必要建立国家级和省部级交换平台。政府信用信息应在市场成熟的情况下、在政府信用信息合理分类并实现分类管理的基础上,有条件地、有序地开放。     

美国征信业发展和管理经验对我国的启示

从美国市场化运作的信用服务公司、完善的信用法律法规、有效的信用行业监管等方面,揭示现代征信业的发展方向。他山之石可以攻玉,我国征信体系发展的目标应当是通过健全法律法规在全社会范围内形成开放、透明和公平的信用信息共享机制,培育和鼓励市场化运作的征信企业的发展,强化政府对信用行业的管理等。     

2015展望：网络征信发展元年

2015年将会开启网络征信元年。网络征信是网络行为的大数据。在从传统征信向网络征信过渡期,我国要制定更高更远的战略目标。建议把网络征信建设作为网络强国战略的重要内容,把中国征信体系建设的重心放在网络征信上。征信机构的定位、征信业务许可、信息主体本人的权利与责任、信息所有权的归属、＂全征信＂的发展、产业政策的落实、信用资本的实现等是我们应该深刻思考的问题。     

我国中小企业信用担保生态环境的优化路径研究

从加强信用担保法律法规建设、发展与完善社会征信体系、引导与开展中小企业伦理建设等三个不同视角,探讨我国中小企业信用担保生态环境的优化路径。加强法律法规建设需要进一步完善《担保法》,加强中小企业立法,重视执法及其宣传教育等。发展与完善社会征信体系需要夯实信用基础和威慑失信行为。政府部门、社会各界应正确引导中小企业加强企业文化建设,树立诚实守信的良好品质,同时,信用担保机构应促进中小企业伦理建设,切实有效地发挥中小企业信用担保在中小企业融资中的作用。