杭嘉湖地区城乡居民家庭金融状况的调查报告

通过问卷、访谈和实地观察等调查方法,对当前杭嘉湖地区城乡居民家庭金融状况进行深度观察,从家庭存款、银行贷款、闲置资金的使用情况、民间借贷具体分析城乡居民家庭金融的状况。调查表明:教育发达程度以及社会养老保障制度健全程度影响该地居民金融资产选择、城市居民与农村居民理财方式选择不同、城市居民与农村居民对于投入股市的资金差异较大、杭嘉湖地区紧密的关系网络影响民间借贷行为、城乡居民对于互联网借贷参与度不高。     

金融素养与家庭储蓄率——基于理财规划与借贷约束的解释

金融科技的发展使得人们参与金融市场的门槛与成本迅速降低,金融产品也不断丰富,金融市场参与者的异质性增加,金融素养对家庭金融决策的影响越来越明显。本文研究发现:(1)家庭在安排储蓄与消费时,金融素养有显著影响,金融素养与家庭储蓄率呈倒U型关系。(2)理财规划和借贷约束是影响家庭储蓄率上升的两个渠道。(3)金融素养由低逐渐升高时,家庭的理财规划意识增强,通过提高储蓄率来保障资金充足。当金融素养增加到一定程度,理财规划意识优化资产配置的作用增强,抑制消费的作用减弱,同时借贷约束缓解会帮助家庭增加消费。本文的发现有助于厘清家庭储蓄率差异的成因,对提升居民福利,增强金融教育政策的针对性,有积极意义。     

金融素养、家庭资产与农户借贷行为——基于CHFS2015年数据的实证

论文利用中国家庭金融调查项目(CHFS2015年)的微观数据,以农村居民为研究对象,采用logit模型研究金融素养、家庭资产对农民借贷行为的影响。研究发现:金融素养和家庭资产都对农民向正规金融机构的借贷行为产生显著正向影响;但对于非正规金融机构,金融素养仍与农民的借贷行为正相关,家庭资产却与借贷行为负相关。将农村家庭分成60岁以上及60岁以下年龄段后,金融素养的显著性虽然有所下降,但系数方向仍然为正,家庭收入和家庭资产的系数方向和显著性几乎没变。同时,在除去家庭资产的因素后金融素养对农民的这两种借贷行为仍然有显著的正向影响,但年龄、性别、是否是村干部等因素却不会显著影响农民的借贷行为;耕地面积、劳动力数量、家庭收入能够显著促进农民的借贷行为;婚姻状况、是否是党员对农民在非正规金融机构的借贷行为有显著的正向影响,后者对农民在正规金融机构的借贷行为也有着显著的正向影响,教育水平与农民借贷行为之间存在显著的负相关。     

非正规金融对农村居民多维贫困影响研究

本文基于中国家庭追踪调查(CFPS) 2014年数据,构建了包含个人行为能力和主观感受的多维贫困识别体系,并运用多元线性回归模型、Probit模型实证分析了非正规金融对我国农村居民多维贫困的影响。结果表明非正规金融与农村居民多维贫困之间存在倒U形关系,即在非正规金融借贷规模较小阶段,随着非正规金融借贷的增加,会加剧贫困,而在其借贷规模到某一临界值之后,则会抑制多维贫困的发生,且减贫效应随着借贷规模增长不断增强。因此在制定脱贫政策时,政府应积极发挥非正规金融的正向作用,加强正规金融与非正规金融合作,有效利用非正规金融缓解农村居民多维贫困状况。     

我国农村居民家庭金融资产现状与影响因素的实证分析——基于全国500户农村居民家庭的调查

本文利用2012年农村居民家庭实地调查的样本数据,详细描绘了我国农村居民家庭金融资产的分布状况,分析了金融资产的结构及主要特征。构建家庭金融资产函数,从实证角度研究影响金融资产的影响因素,结果表明：财产水平、家庭收入、金融借贷行为、家庭投资活动、户主专业技能、社会政治资本、家庭劳动力人数等对农村居民家庭金融财产积累均具有正面影响,农村居民家庭金融资产分布存在生命周期效应。     

我国农村居民家庭金融资产现状与影响因素的实证分析

本文利用2012年农村居民家庭实地调查的样本数据,详细描绘了我国农村居民家庭金融资产的分布状况,分析了金融资产的结构及主要特征,并构建家庭金融资产函数,从实证角度研究影响金融资产的因素,结果表明：财产水平、家庭收入、金融借贷行为、家庭投资活动、户主专业技能、社会政治资本、家庭劳动力人数等对农村居民家庭金融财产积累均具有正面影响,农村居民家庭金融资产分布存在生命周期效应。     

中国家庭借贷需求与借贷渠道的偏好分析——基于亲缘关系的视角

基于中国家庭金融调查数据(CHFS),本文实证分析亲缘关系对中国居民家庭借贷需求与借贷渠道偏好的影响.研究表明,以户主直系兄弟姐妹数量为代理变量的亲缘关系对家庭借贷需求有显著的正向影响;亲缘关系强(即兄弟姐妹个数多)的家庭更倾向于关系型借贷;亲缘关系弱的家庭更倾向于银行等机构为主的非关系型借贷;亲缘关系强的家庭因教育的摊薄效应和相对更低的学历水平,难取得非关系型借贷优势,从而产生更多关系型借贷.     

中国家庭借贷需求与借贷渠道的偏好分析——基于亲缘关系的视角

基于中国家庭金融调查数据(CHFS),本文实证分析亲缘关系对中国居民家庭借贷需求与借贷渠道偏好的影响.研究表明,以户主直系兄弟姐妹数量为代理变量的亲缘关系对家庭借贷需求有显著的正向影响;亲缘关系强(即兄弟姐妹个数多)的家庭更倾向于关系型借贷;亲缘关系弱的家庭更倾向于银行等机构为主的非关系型借贷;亲缘关系强的家庭因教育的摊薄效应和相对更低的学历水平,难取得非关系型借贷优势,从而产生更多关系型借贷.     

城乡居民个体特征、社会网络与借贷途径

金融可获得性对于鼓励城乡居民借款进而刺激消费具有重要作用。城乡居民借贷作为家庭消费金融意识和需求的体现而备受关注。以2014年中国家庭追踪调查(CFPS)的13946个中国家庭入户调研数据为样本,运用logistic模型分析了中国城乡居民个体特征、家庭特征和社会网络对借贷途径(银行贷款、亲友及民间借款)的影响。研究发现:(1)户主年龄、家庭资产和家庭规模对银行贷款和亲友及民间借款都有显著影响;(2)户主学历对银行贷款具有显著正向影响,对亲友及民间借款基本没有影响;(3)农村家庭对借款的需求较大,比城市家庭获得更多银行和亲友借款;(4)社会网络对银行贷款和亲友及民间借款都产生了重要作用。     

民间借贷、农村家庭创业与收入增长——基于CHARLS微观数据

本文从微观视角出发阐述了民间借贷通过影响农村家庭创业行为进而提高农村家庭收入的作用机制,并使用了中国健康与养老追踪调查数据对其进行了实证验证。结果表明:民间借贷和农村创业行为对农村家庭收入增长具有显著的正向作用;同时民间借贷通过农村家庭创业行为对农村居民收入增长起到显著的正向影响。     

农村家庭消费需求调查分析——以辽宁省沈阳市为例

为了解当前沈阳市农村居民家庭的收支水平、收入来源结构、消费支出构成及其变化趋势,尤其关注价格变化对农村居民消费的影响程度,本文选取120户农村居民家庭进行了实地问卷调研。调研显示:样本家庭生活环境进一步改善,生活便利程度提高,收支盈余比例增加,收入同比基本持平;样本家庭支出同比持平,其中日常生活支出及农业生产支出占总支出比重增加;样本家庭大宗消费品普及,新型大宗消费品增加,农业生产资料价格对消费影响程度较大,计划消费的意愿低迷;农村金融服务水平明显提高,农民贷款需求基本得到满足,新型农村金融机构支持"三农"的作用尚未体现。     

社会资本、金融素养与农户借贷行为——基于CHFS2015年数据的实证

论文利用中国家庭金融调查的微观数据,以农户为研究对象,采用Logit模型和负二项模型研究社会资本、金融素养对农户借贷行为的影响。研究发现:社会资本和金融素养对农户向正规金融机构的借贷行为存在正向影响,社会资本的影响显著,而金融素养的影响不显著。社会资本与金融素养对农户借贷行为的交互作用并不明显,社会资本中的转移性收支、个人声望和对家庭的重视程度与金融素养的交互作用显著。对于农户向非正规金融机构借贷的行为,社会资本和金融素养仍对其有正向影响,只是社会资本影响不显著,金融素养有显著影响。社会资本除对60岁以上年龄段农户向非正规金融机构的借贷行为影响为负,对不同地区农户正规借贷行为均有显著影响,金融素养对东部地区农户正规借贷行为和中西部地区农户的非正规借贷都有显著的正向影响。     

社会网络对农户借贷行为的影响研究

本文基于2018年中国家庭动态追踪调查（CFPS）数据，运用因子分析法构建了社会网络得分，通过Logit和Tobit模型探究社会网络对农户借贷行为以及借贷金额的影响，并进一步探讨社会网络对农户参与正规金融借贷和非正规金融借贷是否存在差异。研究发现，社会网络对农村地区的借贷行为有显著的正向影响，这也说明，我国农村地区的社会网络在农户的借贷中起着积极的促进作用。研究还发现，相较于非正规金融借贷，社会网络对正规金融借贷行为的影响表现更为突出。     

基础设施可获得性与农户金融借贷行为关系研究——以新疆南疆三地州为例

论文利用2013年国家统计局新疆调查总队农村住户调查数据,运用二元Logit回归方法考察基础设施可获得性对农户金融借贷行为的影响,并进一步探讨不同收入水平和年龄段下基础设施可获得性对农户金融借贷行为的差异化影响。研究发现:交通、通信和生态基础设施的完善均具有降低农户金融借贷行为的作用。其中,完善交通基础设施对降低农户借贷行为的贡献率随年龄的增大而逐渐减小,而生态、通信基础设施的建设对降低农户借贷行为的贡献率呈现周期变动的规律。并且,交通、生态基础设施的完善对降低农户金融借贷行为的贡献率随着农户收入水平的下降呈现周期变动的规律,通信基础设施建设只对中等收入群体的金融借贷行为影响显著。     

互联网金融对农村民间借贷需求的影响

近年来,互联网金融发展迅猛,农村地区互联网普及率日益提高,越来越多的农村居民享受到互联网金融带来的生活便利。民间借贷是农村市场上最主要的融资方式,互联网金融的发展势必对农村民间借贷产生影响,本文致力于探究监管新政背景下互联网金融对农村民间借贷需求的影响。本文通过在云南地区调研并发放调查问卷,收集到区域数据,基于Probit模型进行实证研究。研究结论显示:互联网金融对民间借贷需求量具有强替代效应。在异质性分析中互联网金融对农业生产借贷需求替代效应最强,对固定资产借贷需求替代效应最弱。最后基于本文研究结论提出互联网金融与传统金融协同发展服务三农的建议。     

保险需求会影响家庭风险金融资产配置吗？——来自中国家庭金融调查的证据

配置风险金融资产和购买保险作为家庭理财和规避风险的两种形式,对于提高家庭的财富水平和提升家庭生活质量至关重要,家庭金融资产配置决策除了受到外部环境的变化影响外,是否也会受到家庭保险需求的影响？为检验保险需求对家庭风险金融资产配置决策的影响,建立包含保险需求和家庭风险金融资产配置的理论模型,基于2019年中国家庭金融调查数据,使用CRITIC法构建保险需求指数,分析保险需求对家庭风险金融资产配置的影响。研究结果表明,保险需求与居民家庭风险金融资产的投资概率和投资份额具有显著正相关关系,且这一作用在保险收益较少的家庭中更为显著。进一步研究发现,家庭社会保险和商业保险缴费金额的增加均显著提高了风险金融资产的参与概率和比重,但商业保险的促进作用更为明显;家庭风险金融资产配置决策对社会医疗保险敏感性不高;保险需求的变化对农村居民和受教育水平较低的家庭风险金融资产配置决策影响更大。结合研究结论,给出了相关政策建议。     

家庭个体特征对居民借款行为的影响——来自中国家庭的经验证据

金融市场对于支持和鼓励家庭借款进而刺激家庭消费起着愈发重要的作用。作为家庭消费金融意识的重要体现,居民借款行为正在受到更多的关注。本文认为居民家庭借款行为包含两层含义:1.家庭是否有借款;2.家庭借款渠道的选择。利用CFPS调查项目中京沪粤三省市家庭借款行为的微观数据,本文运用Logit模型和Probit模型对影响居民家庭借款行为的家庭个体特征进行了实证分析,解析了不同家庭个体特征对借款行为的影响情况,并得出有关结论与启示。     

浅谈农民的金融观念与分析

在中国农村,深受传统文化的影响,人们的思想总是想通过家庭和亲情来规避风险,达到资金互助的效果。在市场经济不发达的农村,资金借贷行为总是先发生家族内部,然后扩展到朋友、邻居,民间借贷总是比正规的金融机构活跃。然而,随着中国经济三十年的飞速发展,农民收入的增长,农村商品经济发展,城乡之间的差距缩小,农村经济呈现多元化结构,农村经济结构的调整,农业产业化,农村居民城镇化,农村工业集约化、效益化,农民的金融观念正在由分散的传统的封闭的普通的民间借贷向现代金融活动过渡。     

关系型借贷视角下购房融资方式与家庭创业行为——基于2017年中国家庭金融调查的实证研究

本文利用2017年中国家庭金融调查数据深入考察购房融资方式对家庭创业行为的影响。研究结果显示,相较于民间借贷购房的家庭,按揭贷款购房的家庭参与创业活动的可能性更高,且更倾向于主动创业。进一步机制分析发现,相较于民间借贷购房,按揭贷款购房能够降低家庭的流动性约束,缓解家庭的资金压力,从而促进创业。同时,按揭贷款购房能使家庭获得充足的贷款额度与较长的贷款期限,进而有助于家庭创业。而且在偿还按揭贷款的过程中,家庭能与银行建立长期良好的信贷关系,从而有助于提高家庭获得正规信贷的可能性,促进家庭创业。为了积极推进创业创新的战略部署,应进一步健全银行信贷体系,发展和完善住房金融制度,从而有利于缓解小微企业融资难、融资贵的问题,释放和激发家庭创业活力。     

金融借贷、家庭创业与农户返贫防范——基于贫困脆弱性视角北大核心

本文利用中国家庭动态追踪调查(CFPS)2012—2018年四期调查数据,通过VEP方法测算农户家庭贫困脆弱性,研究金融借贷的返贫防范作用及影响机制。实证结果表明,金融借贷能显著降低农户家庭返贫风险,但借贷渠道不同,其返贫防范效果存在明显差异,表现为仅非正规金融借贷与未来返贫概率存在“U”型关系。机制检验发现,家庭创业是正规金融借贷防范农户家庭返贫的重要机制,而非正规金融借贷不能通过创业产生收入效应和网络信息福利效应,其返贫防控作用不明显。异质性分析发现,金融借贷能明显降低非创业、弱社会资本、乡村、西部地区农户家庭未来返贫概率。